7 moyens efficaces pour rembourser ses dettes !





En 2019, plus de 6 % de la population suisse est dans une situation de surendettement. 80 % d’entre elle a commencé à cumuler des dettes avant l’âge de 25 ans. De plus, la situation peut vite devenir un cercle vicieux car le débiteur s’endette pour éponger ses créances antérieures. Voici 7 moyens efficaces pour rembourser ses dettes.

1. Faire une évaluation de la situation


Avant de rembourser vos dettes, il faut d’abord évaluer l’ampleur de celles-ci. Cette évaluation vous aidera à trouver une solution efficace au problème. Les sources et les débuts de ce dernier sont les premiers points à aborder. Vos problèmes d’argent peuvent avoir un lien avec votre manque de connaissance en gestion de finance personnelle ou avec votre manque de ressources. Dans tous les cas, cette évaluation sera l’étape la plus importante.


Une bonne partie des débiteurs ressentent de la honte vis-à-vis de leurs dettes auprès de la société. Ainsi, ils s’enferment et n’osent pas en parler à leurs entourages. Il est pourtant possible de faire appel à une instance de conseil cantonal. En effet, chaque canton possède un service réservé à ce genre de situation.

2. Faire appel à un professionnel


Un professionnel peut vous aider à établir un plan de désendettement qui s’établit sur une moyenne de 36 mois. Il va commencer par faire une analyse de votre situation financière. Votre analyse que vous aurez préalablement faite lui sera d’une grande aide car vous êtes le seul à connaître la source du problème et votre situation réelle. Cela lui permettra aussi de trouver les solutions adaptées à votre situation.

Il pourra par la suite demander des facilités de paiement. Ces dernières concernent les dettes qui ne présentent pas un taux d’intérêt élevé et dont le montant est aussi limité à une somme raisonnable. Le plan de remboursement se fera ainsi sur 36 mois maximum.


Votre conseiller peut aussi négocier avec vos créanciers en leurs demandant de renoncer aux intérêts. Bien évidemment, de nombreux facteurs entreront en compte dans les négociations comme les respects des échéances et le montant des mensualités.


En cas de dettes fiscales, il pourra aussi discuter avec l’Office des Impôts pour leur demander des facilités de paiement pour le remboursement de vos impôts.

3. Consolider vos dettes


Si vous avez plusieurs créanciers, il est très important de consolider vos dettes. Cela permet de faire un remboursement mensuel auprès de votre banque et d’améliorer votre relation avec vos créanciers. Le principe de la consolidation est simple : vous contractez un crédit auprès de votre banque afin de rembourser toutes vos dettes ; ainsi, vous n’aurez plus qu’à rembourser le crédit mensuellement.


L’avantage de la consolidation est la possibilité de bénéficier d’un taux relativement faible et qui vous sera d’une grande aide. Comme c’est un crédit, vous devrez présenter un dossier solvable pour montrer votre capacité de remboursement et ne pourrez pas contracter d’autres dettes pendant la période de paiement.

4. Maitriser votre budget


La maitrise de son budget est la clé d’une bonne santé financière. Votre conseiller peut vous donner plusieurs conseils afin de maitriser votre budget. Dans tous les cas, la première étape est de vivre en dessous de ses moyens. Pour cela, vous devrez gagner plus que ce que vous dépensez. Bien évidemment, vous pouvez toujours mettre un peu d’argent de côté mais comme la mensualité de remboursement de votre dette entre déjà dans vos dépenses, vous devrez la prioriser. Ainsi, vous ajusterez votre mode de vie avec la somme restante tout et vous faudra éviter de contracter d’autres dettes.


Le conseiller peut aussi supprimer d’autres dépenses comme un plan d’assurance ou un leasing. Le but étant de diminuer vos dépenses mensuelles afin de rembourser vos dettes sans couper vos vivres.

5. La remise partielle des dettes


La remise partielle des dettes est aussi appelée concordat extra judiciaire ou judiciaire avec remise (LP art.333 et SS). C’est un acte juridique qui devra être signé par les deux parties. Elle concerne surtout les débiteurs qui ont un revenu mensuel élevé, mais dont la dette ne pourra pas être réglée pendant 3 ans sous peine d’avoir des mensualités trop élevées.


L’objectif étant de liquider vos dettes pendant 36 mois et de proposer une somme élevée à votre créancier afin de le rembourser. Le créancier va ainsi renoncer à la dette (ou une partie).

6. Plan de paiement des dettes


Le plan de paiement des dettes est aussi appelé concordat extra judiciaire sans remise. Ce plan permet au débiteur de rembourser ses dettes en 3 ans. Il faut tout de même prendre en compte le fait que chaque créancier doit bénéficier du même traitement. Ainsi, il est possible de faire une consolidation de dettes avec cette solution. Il est donc évident qu’elle ne convient qu’aux débiteurs qui possèdent les moyens nécessaires pour rembourser les créanciers en 36 mois.


Avec cette solution, il faut préparer un plan de paiement réparti sur 3 ans. Il faut donc informer les créanciers des échéances prévues. Une négociation peut être nécessaire si certains créanciers demandent à être prioritaires.

7. Se déclarer faillite


Si le débiteur assure qu’il ne pourra plus payer ses dettes et qu’aucune négociation avec les créanciers n’a pu aboutir. Il pourra ainsi comparaitre devant un juge pour demander une faillite personnelle selon l’article 191 sur la loi fédérale sur la poursuite pour dettes et faillite. Il doit par ailleurs prouver qu’aucune solution n’est à sa portée pour rembourser ses dettes. Pourtant, il devra s’assurer de payer tous les frais relatifs aux procédures. Il ne pourra plus demander un crédit et ces biens de valeur peuvent être saisis. On parlera d’une situation en acte de défaut de biens.

En conclusion :


De nombreuses solutions sont à votre portée pour rembourser vos dettes. Chaque solution dépendra de la nature et l’ampleur de celles-ci. Elles peuvent aussi nécessiter l’intervention d’une personne tierce qui vous permettra de prendre connaissance de toutes les solutions qui s’offrent à vous et de choisir la plus adaptée à votre situation. En plus de celles-ci, Lica vous propose un regroupement de vos dettes à des conditions très avantageuses. Faites votre demande, recevez votre financement et un cashback supplémentaire pouvant aller jusqu’à CHF 5'000.-.

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