{"id":18513,"date":"2024-07-02T11:43:55","date_gmt":"2024-07-02T09:43:55","guid":{"rendered":"https:\/\/lica.ch\/?p=18513"},"modified":"2025-11-16T12:13:24","modified_gmt":"2025-11-16T10:13:24","slug":"como-funciona-um-credito-pessoal","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/reglementation\/comprendre-le-fonctionnement-dun-credit-a-la-consommation\/","title":{"rendered":"Entender como funciona um cr\u00e9dito ao consumo"},"content":{"rendered":"<p>Gostaria de saber como funciona o cr\u00e9dito ao consumo? Ent\u00e3o, este artigo dar-lhe-\u00e1 certamente todas as respostas de que necessita. <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/demande-de-credit-prive-en-ligne\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Contrair um empr\u00e9stimo privado<\/a> \u00e9 um compromisso importante durante um per\u00edodo relativamente longo. Por isso, \u00e9 fundamental compreender o seu funcionamento antes de escolher a sua solu\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito privado. Neste novo artigo, o Lica partilha os seus conhecimentos para ajudar os consumidores a fazerem as escolhas certas.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O cr\u00e9dito ao consumo \u00e9 uma quest\u00e3o de matem\u00e1tica...<\/h2>\n\n\n\n<p>Se s\u00f3 de ler o t\u00edtulo o seu cora\u00e7\u00e3o bater mais depressa ou a sua garganta ficar apertada, ent\u00e3o salte as pr\u00f3ximas linhas! Elas n\u00e3o t\u00eam import\u00e2ncia, para al\u00e9m de divertirem os matem\u00e1ticos. <\/p>\n\n\n\n<p>Na pr\u00e1tica, o funcionamento do cr\u00e9dito ao consumo pode resumir-se a uma \u00fanica f\u00f3rmula matem\u00e1tica:<\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image aligncenter size-full\"><img decoding=\"async\" width=\"400\" height=\"100\" src=\"https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_1.webp\" alt=\"Cr\u00e9dito ao consumo\" class=\"wp-image-27835\" srcset=\"https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_1.webp 400w, https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_1-300x75.png 300w, https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_1-18x5.webp 18w\" sizes=\"(max-width: 400px) 100vw, 400px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>N\u00e3o \u00e9 uma f\u00f3rmula muito sexy! Mas \u00e9 a f\u00f3rmula que os credores utilizam para calcular a presta\u00e7\u00e3o mensal que ter\u00e1 de pagar quando contrai um cr\u00e9dito ao consumo. Eis os pormenores desta f\u00f3rmula:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>m = presta\u00e7\u00e3o mensal<\/li>\n\n\n\n<li>C = o capital emprestado<\/li>\n\n\n\n<li>t = a taxa do empr\u00e9stimo em %<\/li>\n\n\n\n<li>N = prazo do empr\u00e9stimo em meses<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Agora que conhece o m\u00e9todo de c\u00e1lculo, tem duas op\u00e7\u00f5es para simular o custo de <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/credito-pessoal-2\/calcular-montante-maximo-de-um-credito\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">o seu cr\u00e9dito privado<\/a>. Pegue numa folha de papel, num l\u00e1pis, na sua calculadora e seja paciente ou utilize o nosso simulador na seguinte liga\u00e7\u00e3o:<\/p>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-left\">O aspeto financeiro \u00e9 fundamental para o c\u00e1lculo de um empr\u00e9stimo ao consumo. No entanto, antes de determinar o montante de uma presta\u00e7\u00e3o mensal, a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito ter\u00e1 de definir uma estrat\u00e9gia de gest\u00e3o do risco a longo prazo. Veremos isso no pr\u00f3ximo cap\u00edtulo. <\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Gest\u00e3o do risco<\/h2>\n\n\n\n<p>Se querem ser rent\u00e1veis, as institui\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito t\u00eam de planear e gerir uma abordagem de longo prazo ao risco.  O empr\u00e9stimo de fundos atrav\u00e9s do cr\u00e9dito ao consumo apresenta riscos. Para serem rent\u00e1veis a longo prazo, estes riscos devem ser reduzidos ao m\u00ednimo! Para tal, uma institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito determina o seu plano de actividades de acordo com um conjunto de processos-chave. Estes processos permitir-lhe-\u00e3o garantir um certo n\u00edvel de rendibilidade. Isto apesar das perdas registadas em alguns dos cr\u00e9ditos ao consumo concedidos. Eis os 3 principais processos de gest\u00e3o do risco descritos neste artigo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Para obter cr\u00e9dito ao consumo, \u00e9 necess\u00e1rio ter uma boa pontua\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito.\u00ab<\/h3>\n\n\n\n<p class=\"has-text-align-left\">N\u00e3o muito longe do sistema americano, para obter cr\u00e9dito ao consumo, \u00e9 preciso ser bem conhecido <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/credito-pessoal-2\/criterios-que-determinam-a-taxa-de-juros-do-seu-credito\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">como um mutu\u00e1rio de qualidade.<\/a> Por outras palavras, se for um mutu\u00e1rio regular e um bom pagador, a sua pontua\u00e7\u00e3o ser\u00e1 muito elevada. Por outro lado, se nunca tiver contra\u00eddo um empr\u00e9stimo, a sua pontua\u00e7\u00e3o ser\u00e1 baixa. Com uma boa pontua\u00e7\u00e3o, como mutu\u00e1rio, obter\u00e1 condi\u00e7\u00f5es vantajosas. Mas isso n\u00e3o \u00e9 tudo, uma institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito estabelecer\u00e1 <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/credito-pessoal-2\/quais-documentos-sao-necessarios-para-obter-um-credito\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">uma lista de verifica\u00e7\u00e3o de inspe\u00e7\u00e3o<\/a> que nos permitir\u00e1 determinar a pontua\u00e7\u00e3o exacta de cada um destes mutu\u00e1rios. Eis os diferentes factores que podem influenciar a sua pontua\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n<ol class=\"wp-block-list\">\n<li>A sua experi\u00eancia de cr\u00e9dito ao consumo<\/li>\n\n\n\n<li>A sua situa\u00e7\u00e3o pessoal enquanto mutu\u00e1rio (fam\u00edlia, profiss\u00e3o, alojamento, etc.)<\/li>\n\n\n\n<li>A sua capacidade de reembolsar o empr\u00e9stimo com base no seu rendimento e na sua situa\u00e7\u00e3o financeira<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p>Para determinar a pontua\u00e7\u00e3o de um mutu\u00e1rio, \u00e9, portanto, crucial ter um conhecimento profundo da sua situa\u00e7\u00e3o. \u00c9 por isso que o Lica dedica tempo a preparar um dossier de qualidade para cada um dos seus clientes. Um dossier claro e favor\u00e1vel, <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/credito-pessoal-2\/principais-razoes-de-um-credito-recusado\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">aumentar\u00e1 as suas hip\u00f3teses<\/a> obter cr\u00e9dito ao consumo em boas condi\u00e7\u00f5es.    <\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Prova de capacidade de contra\u00e7\u00e3o de empr\u00e9stimos<\/h3>\n\n\n\n<p>O maior receio de uma institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito \u00e9 perder os seus fundos. De facto, se um mutu\u00e1rio n\u00e3o puder continuar a pagar o seu empr\u00e9stimo privado, \u00e9 muito prov\u00e1vel que o credor seja obrigado a reclamar o que lhe \u00e9 devido atrav\u00e9s de <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.kmu.admin.ch\/kmu\/fr\/home\/savoir-pratique\/finances\/comptabilite-et-revision\/insolvabilite-clients\/requisition-de-poursuite.html\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">uma requisi\u00e7\u00e3o de dilig\u00eancias<\/a>. Nesta situa\u00e7\u00e3o, n\u00e3o \u00e9 raro que o devedor (o mutu\u00e1rio) se recuse a reconhecer a sua obriga\u00e7\u00e3o de reembolsar o cr\u00e9dito ao consumo. O mutu\u00e1rio apresentar\u00e1 uma obje\u00e7\u00e3o e caber\u00e1 ao devedor (a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito) provar que tem direito ao reembolso. Para o efeito, apresentar\u00e1 ao juiz um dossier completo, contendo todos os elementos necess\u00e1rios para demonstrar que concedeu o cr\u00e9dito ao consumo verificando escrupulosamente a capacidade de endividamento do seu cliente. De um modo geral, os documentos seguintes servem para provar que foi efectuada uma an\u00e1lise detalhada da situa\u00e7\u00e3o do mutu\u00e1rio. <\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Comprovativos de rendimentos, tais como folhas de vencimento, avisos de impostos ou extractos banc\u00e1rios<\/li>\n\n\n\n<li>Elaborar um or\u00e7amento realista e documentado com base na situa\u00e7\u00e3o no momento do empr\u00e9stimo dos fundos<\/li>\n\n\n\n<li>Identifica\u00e7\u00e3o e classifica\u00e7\u00e3o do mutu\u00e1rio de acordo com as pr\u00e1ticas normais de empr\u00e9stimo<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Se a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito n\u00e3o puder provar que concedeu cr\u00e9dito ao consumidor em estrita conformidade com <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.fedlex.admin.ch\/eli\/cc\/2002\/593\/fr\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">direito do cr\u00e9dito ao consumo<\/a>, Se o requerente n\u00e3o cumprir as condi\u00e7\u00f5es do empr\u00e9stimo, poder\u00e1 nunca conseguir reembolsar o empr\u00e9stimo. Por esta raz\u00e3o, \u00e9 crucial que a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito estabele\u00e7a um ficheiro s\u00f3lido sobre o requerente antes de conceder cr\u00e9dito ao consumo.<\/p>\n\n\n\n<h3 class=\"wp-block-heading\">Definir a taxa de juro do seu cr\u00e9dito ao consumo<\/h3>\n\n\n\n<p>Para al\u00e9m de estabelecer uma pontua\u00e7\u00e3o e um dossier completo aquando da concess\u00e3o de cr\u00e9dito ao consumo, a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito deve garantir uma boa rentabilidade dos fundos emprestados. Esta rendibilidade pode ser obtida atrav\u00e9s de uma determina\u00e7\u00e3o escrupulosa <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/credito-pessoal-2\/criterios-que-determinam-a-taxa-de-juros-do-seu-credito\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">a taxa de juro<\/a> a aplicar a cada cr\u00e9dito ao consumo concedido. Para o efeito, os custos a suportar pela institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito poderiam ser repartidos da seguinte forma:<\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Despesas administrativas e de publicidade<\/li>\n\n\n\n<li>Despesas operacionais correntes <\/li>\n\n\n\n<li>Remunera\u00e7\u00e3o dos empregados e intermedi\u00e1rios<\/li>\n\n\n\n<li>Perdas em cr\u00e9ditos ligadas \u00e0 insolv\u00eancia dos mutu\u00e1rios<\/li>\n\n\n\n<li>O custo do capital emprestado e utilizado para conceder cr\u00e9dito ao consumo<\/li>\n\n\n\n<li>A margem de lucro da institui\u00e7\u00e3o e a remunera\u00e7\u00e3o dos acionistas<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Al\u00e9m disso, a taxa \u00e9 ponderada em fun\u00e7\u00e3o da pontua\u00e7\u00e3o de cada mutu\u00e1rio. De acordo com esta l\u00f3gica, as taxas oferecidas no mercado su\u00ed\u00e7o variam atualmente entre 3,9% e 9,95%. A taxa obtida aquando de um pedido de cr\u00e9dito ao consumo varia, portanto, em fun\u00e7\u00e3o da estrutura de custos da institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito e da situa\u00e7\u00e3o individual de cada mutu\u00e1rio. O objetivo \u00e9 cobrir todos os custos acima referidos.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">O mercado su\u00ed\u00e7o do cr\u00e9dito ao consumo<\/h2>\n\n\n\n<p>Na Su\u00ed\u00e7a, existem cerca de dez institui\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito que partilham o mercado do cr\u00e9dito ao consumo. Quando a concorr\u00eancia \u00e9 feroz, \u00e9 fundamental ser apoiado por <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">um intermedi\u00e1rio neutro e independente<\/a>. Cada institui\u00e7\u00e3o aplica um m\u00e9todo diferente de an\u00e1lise do seu dossier e, por conseguinte, oferece condi\u00e7\u00f5es mais ou menos vantajosas em fun\u00e7\u00e3o da sua situa\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n<figure class=\"wp-block-image aligncenter size-full\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" width=\"800\" height=\"250\" src=\"https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_2.webp\" alt=\"Cr\u00e9dito ao consumo\" class=\"wp-image-27836\" srcset=\"https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_2.webp 800w, https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_2-300x94.png 300w, https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_2-768x240.png 768w, https:\/\/www.lica.ch\/wp-content\/uploads\/2022\/10\/Credit-a-la-consommation_IMG_2-18x6.webp 18w\" sizes=\"(max-width: 800px) 100vw, 800px\" \/><\/figure>\n\n\n\n<p>Ao recorrer aos servi\u00e7os do Lica, beneficia de um acesso direto aos principais intervenientes no mercado, garantindo ao mesmo tempo a mais elevada taxa de aceita\u00e7\u00e3o do seu pedido. Os nossos especialistas analisam e preparam o seu pedido antes de solicitar um cr\u00e9dito ao consumo. Desta forma, evita recusas desnecess\u00e1rias que poderiam bloquear definitivamente o seu pedido na sequ\u00eancia de um registo incorreto no <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.zek.ch\/fr-ch\/preneurs-de-credit-et-de-leasing\/donnees-sur-ma-personne\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Registo central de cr\u00e9dito (ZEK)<\/a>.<\/p>\n\n\n\n<h2 class=\"wp-block-heading\">Lica facilita a obten\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito ao consumo<\/h2>\n\n\n\n<p>Obter um cr\u00e9dito ao consumo nas melhores condi\u00e7\u00f5es n\u00e3o \u00e9 tarefa f\u00e1cil! Dada a multiplicidade de prestadores de servi\u00e7os e a necessidade de apresentar um pedido impec\u00e1vel, recomenda-se vivamente que seja assistido por um intermedi\u00e1rio de qualidade. Para al\u00e9m de preparar o seu dossier em conformidade com as diferentes normas dos prestadores de servi\u00e7os financeiros, <a class=\"lien-blog\" href=\"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/lica\/vantagens-do-credito-com-a-lica\/\" target=\"_blank\" rel=\"noreferrer noopener\">Lica <\/a>\u00e9 capaz de o orientar para a solu\u00e7\u00e3o correta \u00e0 primeira. Isto poupa-lhe tempo e dinheiro e evita rejei\u00e7\u00f5es desnecess\u00e1rias que podem prejudicar a sua pontua\u00e7\u00e3o. <\/p>\n\n\n\n<p>Os nossos especialistas em cr\u00e9dito gui\u00e1-lo-\u00e3o atrav\u00e9s do processo de pedido de cr\u00e9dito ao consumo de uma forma neutra e confidencial!<\/p>\n\n\n\n<p>Tem alguma d\u00favida antes de apresentar uma candidatura? Os nossos conselheiros est\u00e3o dispon\u00edveis 7 dias por semana para responder \u00e0s suas perguntas diretamente no WhatsApp. Pe\u00e7a-nos mais informa\u00e7\u00f5es e teremos todo o gosto em responder-lhe!<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous souhaitez conna\u00eetre le fonctionnement du cr\u00e9dit \u00e0 la consommation ? Alors cet article va certainement vous apporter toutes les r\u00e9ponses souhait\u00e9es. Contracter un cr\u00e9dit priv\u00e9 est un engagement important sur une dur\u00e9e plus ou moins longue. Il est donc crucial de bien comprendre son fonctionnement avant de choisir sa solution de cr\u00e9dit priv\u00e9. 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