{"id":40760,"date":"2026-03-22T18:11:00","date_gmt":"2026-03-22T17:11:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.lica.ch\/?p=40760"},"modified":"2026-03-22T19:40:52","modified_gmt":"2026-03-22T18:40:52","slug":"verificar-a-sua-solvabilidade-antes-de-pedir-um-credito","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.lica.ch\/pt\/solvabilite\/verifier-sa-solvabilite-avant-de-demander-un-credit\/","title":{"rendered":"Porque deve verificar a sua solvabilidade antes de pedir um cr\u00e9dito?"},"content":{"rendered":"

Verificar a sua solvabilidade antes de pedir um cr\u00e9dito significa retomar o controlo do seu dossier! Na Su\u00ed\u00e7a, este controlo de cr\u00e9dito influencia n\u00e3o s\u00f3 a aceita\u00e7\u00e3o de um empr\u00e9stimo, mas tamb\u00e9m as condi\u00e7\u00f5es em que este \u00e9 concedido. cr\u00e9dito pessoal<\/a>.<\/p>\n\n\n\n

A fiabilidade credit\u00edcia n\u00e3o pode ser resumida numa \u00fanica nota oficial. Existem v\u00e1rias fontes, como uma declara\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, o ZEK<\/a>, a IKO<\/a>, o CRIF<\/a> e a classifica\u00e7\u00e3o interna das entidades financiadoras. Neste artigo, ficar\u00e1 a saber o que \u00e9 consultado, o que pode verificar por si pr\u00f3prio e como se preparar antes de se candidatar.<\/p>\n\n\n\n

Por que raz\u00e3o deve verificar a sua solvabilidade antes de solicitar um cr\u00e9dito?<\/h2>\n\n\n\n

Pedir cr\u00e9dito \u201c\u00e0s cegas\u201d \u00e9 suscet\u00edvel de ser recusado. Al\u00e9m disso, pode ser uma perda de tempo. Um ficheiro incompleto<\/a> ou incoerentes d\u00e3o frequentemente origem a trocas e atrasos.<\/p>\n\n\n\n

Verificar a sua solvabilidade antes de solicitar um cr\u00e9dito tamb\u00e9m ajuda a evitar v\u00e1rios pedidos<\/a>. V\u00e1rios pedidos pr\u00f3ximos uns dos outros podem enviar um sinal negativo. Alguns sistemas registam esses pedidos, mesmo que n\u00e3o sejam bem sucedidos.<\/p>\n\n\n\n

Esta verifica\u00e7\u00e3o tamb\u00e9m o ajuda a antecipar melhor o eventual enquadramento. Montante, dura\u00e7\u00e3o e taxa proposta<\/a> depende do seu perfil. Ningu\u00e9m pode prometer uma taxa. Por outro lado, uma candidatura clara e realista facilitar\u00e1 uma oferta coerente.<\/p>\n\n\n\n

Por fim, \u00e9 preciso escolher o momento certo. Por exemplo, depois de se ter estabilizado num emprego ou depois de ter reduzido os seus compromissos. Pode ent\u00e3o apresentar uma candidatura \u00fanica, s\u00f3lida e compreens\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n

O que \u00e9 que os credores na Su\u00ed\u00e7a verificam realmente quando apresentam um pedido<\/h2>\n\n\n\n

Na Su\u00ed\u00e7a, o mutuante aplica uma abordagem de \"due diligence\". O objetivo \u00e9 avaliar o risco e evitar o sobre-endividamento. N\u00e3o se trata apenas de rendimentos.<\/p>\n\n\n\n

O mutuante come\u00e7a por analisar o seu or\u00e7amento. Compara os seus rendimentos com as suas despesas fixas. Tem em conta a renda, os seguros, as pens\u00f5es e outros compromissos. De seguida, avalia o capacidade de reembolso<\/a> ao longo do tempo.<\/p>\n\n\n\n

\u00c9 igualmente tida em conta a estabilidade do perfil. O tipo de contrato de trabalho conta muitas vezes. A antiguidade no posto de trabalho tamb\u00e9m pode ser um fator. A situa\u00e7\u00e3o familiar e o estatuto de resid\u00eancia tamb\u00e9m podem ser tidos em conta, consoante a pr\u00e1tica.<\/p>\n\n\n\n

E finalmente.., historial de pagamentos<\/a> e o comportamento em mat\u00e9ria de cr\u00e9dito s\u00e3o vigiados. Atrasos, incidentes ou um elevado n\u00famero de pedidos podem ser motivo de preocupa\u00e7\u00e3o. Esta \u00e9 uma forte raz\u00e3o para verificar a sua capacidade de cr\u00e9dito e compreender o que o mutuante est\u00e1 a analisar.<\/p>\n\n\n\n

Duas pessoas com rendimentos semelhantes podem receber decis\u00f5es diferentes. Uma pode ter uma aluguer<\/a>, A outra pode ter um historial mais est\u00e1vel e previs\u00edvel. O outro pode ter um historial mais est\u00e1vel e leg\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n

\n

Na Su\u00ed\u00e7a, a solvabilidade n\u00e3o \u00e9 uma pontua\u00e7\u00e3o \u00fanica: \u00e9 o resultado de um conjunto de sinais (or\u00e7amento, historial, registos e sistemas de informa\u00e7\u00e3o) que cada mutuante pondera de acordo com as suas pr\u00f3prias regras internas.<\/p>\n<\/blockquote>\n\n\n\n

Sistemas e fontes utilizados para avaliar a solvabilidade na Su\u00ed\u00e7a<\/h2>\n\n\n\n

Na Su\u00ed\u00e7a, existem tr\u00eas n\u00edveis. Em primeiro lugar, os registos como ac\u00e7\u00f5es judiciais<\/a>. Em segundo lugar, os sistemas de informa\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito, tais como o ZEK<\/a> e a IKO. Por \u00faltimo, cada mutuante utiliza o seu pr\u00f3prio sistema de pontua\u00e7\u00e3o interno.<\/p>\n\n\n\n

Estas fontes n\u00e3o d\u00e3o uma \u201cnota\u201d universal. Em vez disso, fornecem sinais. O mutuante combina estes sinais com o seu or\u00e7amento e as suas regras internas.<\/p>\n\n\n\n

Para verificar a sua solvabilidade, \u00e9 necess\u00e1rio saber quais as bases de dados que podem conter informa\u00e7\u00f5es a seu respeito. Isto dar-lhe-\u00e1 maior clareza antes de apresentar um pedido.<\/p>\n\n\n\n

O registo do processo e o extrato do registo do processo<\/h3>\n\n\n\n

O registo de cobran\u00e7a de d\u00edvidas cont\u00e9m os processos de cobran\u00e7a de d\u00edvidas. Pode tamb\u00e9m incluir certificados de incumprimento. Para um mutuante, estes elementos t\u00eam um grande peso porque afectam o pagamento das d\u00edvidas.<\/p>\n\n\n\n

Pode solicitar um extrato ao servi\u00e7o de execu\u00e7\u00e3o de d\u00edvidas em ac\u00e7\u00f5es judiciais<\/a> competente. O \u00e2mbito de aplica\u00e7\u00e3o \u00e9 essencialmente local. Consoante o caso, \u00e9 necess\u00e1rio pedir o extrato no local certo, sobretudo se tiver mudado de casa.<\/p>\n\n\n\n

Uma situa\u00e7\u00e3o antiga e regularizada n\u00e3o tem o mesmo impacto que uma situa\u00e7\u00e3o ativa. No entanto, mesmo um registo antigo pode suscitar d\u00favidas. O controlo da solvabilidade inclui, portanto, a verifica\u00e7\u00e3o de eventuais registos problem\u00e1ticos.<\/p>\n\n\n\n

ZEK como centro de informa\u00e7\u00e3o sobre o cr\u00e9dito<\/h3>\n\n\n\n

O ZEK<\/a> \u00e9 um centro de informa\u00e7\u00e3o sobre cr\u00e9dito. As institui\u00e7\u00f5es partilham determinadas informa\u00e7\u00f5es relativas a compromissos e eventos de cr\u00e9dito.<\/p>\n\n\n\n

H\u00e1 sinais que podem preocupar um mutuante. Por exemplo, pedidos de cr\u00e9dito repetidos<\/a>, incidentes ou compromissos existentes. O objetivo n\u00e3o \u00e9 penaliz\u00e1-lo \u201cautomaticamente\u201d. Acima de tudo, o mutuante procura a coer\u00eancia.<\/p>\n\n\n\n

A ZEK n\u00e3o \u00e9 o \u00fanico decisor. A decis\u00e3o final depende tamb\u00e9m do or\u00e7amento e do modelo interno. No entanto, ao verificar a sua solvabilidade, pode antecipar sinais que podem ser consultados.<\/p>\n\n\n\n

A OIC e a informa\u00e7\u00e3o sobre o cr\u00e9dito ao consumo<\/h3>\n\n\n\n

A IKO<\/a> est\u00e1 ligado a informa\u00e7\u00f5es sobre cr\u00e9dito ao consumo<\/a>. Ajuda a visualizar certos compromissos e sinais associados, de acordo com as regras aplic\u00e1veis aos jogadores em causa.<\/p>\n\n\n\n

Estas informa\u00e7\u00f5es influenciam a sua perce\u00e7\u00e3o do seu endividamento. Pode tamb\u00e9m afetar a coer\u00eancia do seu dossier. O leasing, os pequenos empr\u00e9stimos ou os limites do cart\u00e3o podem ter um peso importante na an\u00e1lise global.<\/p>\n\n\n\n

Verificar a sua solvabilidade significa tamb\u00e9m verificar os seus compromissos declarados ou vis\u00edveis. Isto ajuda-o a apresentar uma situa\u00e7\u00e3o completa e compreens\u00edvel.<\/p>\n\n\n\n

O CRIF para conhecer a sua nota\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito e verificar a sua solvabilidade<\/h3>\n\n\n\n

O CRIF<\/a> \u00e9 um dos principais actores da nota\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito na Su\u00ed\u00e7a. Re\u00fane, nomeadamente, dados de identifica\u00e7\u00e3o e informa\u00e7\u00f5es \u00fateis para a an\u00e1lise de risco, como os pagamentos em atraso, o sobre-endividamento, etc. ac\u00e7\u00f5es judiciais<\/a>, e outras publica\u00e7\u00f5es relevantes.<\/p>\n\n\n\n

Estes factores n\u00e3o significam que o pedido seja automaticamente recusado. Acima de tudo, d\u00e3o ao mutuante uma avalia\u00e7\u00e3o adicional da situa\u00e7\u00e3o do candidato. Um endere\u00e7o incoerente, dados incompletos ou certos sinais de pagamento podem influenciar a avalia\u00e7\u00e3o global do pedido.<\/p>\n\n\n\n

O CRIF n\u00e3o \u00e9, por conseguinte, uma decis\u00e3o em si mesmo. Tal como acontece com outras fontes, a institui\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito combina estas informa\u00e7\u00f5es com o or\u00e7amento, a estabilidade da situa\u00e7\u00e3o e os seus pr\u00f3prios crit\u00e9rios internos. Ao verificar a sua solvabilidade, pode identificar antecipadamente os elementos que s\u00e3o vis\u00edveis e preparar um pedido mais claro e coerente.<\/p>\n\n\n\n

Modelos internos de pontua\u00e7\u00e3o utilizados pelos bancos e institui\u00e7\u00f5es de cr\u00e9dito<\/h3>\n\n\n\n

Cada estabelecimento utiliza um sistema de pontua\u00e7\u00e3o interno. Trata-se de um modelo pr\u00f3prio. Por conseguinte, as pondera\u00e7\u00f5es e as regras variam de um mutuante para outro.<\/p>\n\n\n\n

As vari\u00e1veis frequentes continuam a ser semelhantes. S\u00e3o elas a estabilidade, o or\u00e7amento, o historial e o perfil de risco. Mas a import\u00e2ncia de cada vari\u00e1vel muda.<\/p>\n\n\n\n

A consequ\u00eancia \u00e9 simples. N\u00e3o se pretende \u201cfazer batota\u201d numa pontua\u00e7\u00e3o. O objetivo \u00e9 apresentar um dossier completo, coerente e verific\u00e1vel. A verifica\u00e7\u00e3o da fiabilidade credit\u00edcia faz parte deste processo de prepara\u00e7\u00e3o.<\/p>\n\n\n\n

Resumo das fontes de controlo da fiabilidade credit\u00edcia :<\/h3>\n\n\n\n
Fonte \/ sistema<\/th>O que diz ao mutuante<\/th>Sinais adversos frequentes<\/th>O que pode verificar \/ fazer<\/th><\/tr><\/thead>
Extrato de cobran\u00e7a de d\u00edvidas (servi\u00e7o de cobran\u00e7a de d\u00edvidas)<\/td>Eventos de cobran\u00e7a e incidentes relacionados com pagamentos (processos judiciais, situa\u00e7\u00e3o regularizada ou ativa)<\/td>Processos judiciais em curso, certificados de incumprimento, registos recentes ou repetidos<\/td>Pedir o extrato ao servi\u00e7o competente (consoante o local de resid\u00eancia e de mudan\u00e7a), esclarecer e documentar a eventual regulariza\u00e7\u00e3o.<\/td><\/tr>
ZEK (centro de informa\u00e7\u00e3o de cr\u00e9dito)<\/td>Historial de eventos e comportamento de cr\u00e9dito (pedidos, compromissos segundo os participantes)<\/td>Encerrar pedidos de cr\u00e9dito, incidentes\/atrasos comunicados, compromissos m\u00faltiplos<\/td>Limitar o n\u00famero de \u00abtestes\u00bb de candidatura, preparar uma \u00fanica candidatura coerente e explicar os acontecimentos at\u00edpicos<\/td><\/tr>
IKO (cr\u00e9dito ao consumo)<\/td>Vis\u00e3o de certos compromissos de cr\u00e9dito ao consumo e sinais de d\u00edvida<\/td>D\u00edvida existente (empr\u00e9stimos, leasing), utiliza\u00e7\u00e3o elevada dos limites, acumula\u00e7\u00e3o de compromissos<\/td>Fazer um invent\u00e1rio de todos os seus compromissos (cr\u00e9dito, leasing, cart\u00f5es e limites) e garantir a coer\u00eancia dos montantes declarados<\/td><\/tr>
CRIF (solv\u00eancia \/ informa\u00e7\u00e3o econ\u00f3mica)<\/td>Informa\u00e7\u00f5es adicionais sobre a solvabilidade e a identifica\u00e7\u00e3o do requerente, com determinados sinais ligados ao comportamento de pagamento e a dados publicamente dispon\u00edveis<\/td>Atrasos de pagamento, processos judiciais vis\u00edveis ou certificados de incumprimento, incoer\u00eancias de endere\u00e7o ou de dados pessoais, sinais negativos recorrentes<\/td>Verifique os seus dados pessoais, verifique se existem registos ou anomalias e prepare explica\u00e7\u00f5es claras em caso de elementos desfavor\u00e1veis.<\/td><\/tr>
Pontua\u00e7\u00e3o interna (banco\/organiza\u00e7\u00e3o)<\/td>Avalia\u00e7\u00e3o global do risco (or\u00e7amento, estabilidade, historial, perfil) de acordo com as regras espec\u00edficas de cada mutuante<\/td>Or\u00e7amento apertado, baixa antiguidade, mudan\u00e7as recentes (emprego, resid\u00eancia, situa\u00e7\u00e3o familiar), incoer\u00eancias no processo<\/td>Elaborar um or\u00e7amento realista (receitas\/despesas), reunir documentos comprovativos (sal\u00e1rios, contratos, despesas) e escolher o momento certo<\/td><\/tr>
An\u00e1lise or\u00e7amental (capacidade de reembolso)<\/td>Compara\u00e7\u00e3o dos rendimentos e dos encargos fixos para evitar o sobre-endividamento, estimativa da margem mensal<\/td>Custos elevados (rendas, seguros, pens\u00f5es), margem insuficiente, compromissos n\u00e3o declarados<\/td>Atualizar todos os custos fixos, reduzir determinados compromissos, se poss\u00edvel antes da candidatura, apresentar documentos actualizados<\/td><\/tr><\/tbody><\/table><\/figure>\n\n\n\n

Factores que frequentemente prejudicam a solvabilidade e sinais de alerta<\/h2>\n\n\n\n

Alguns factores surgem com muita frequ\u00eancia nas recusas. Outros criam d\u00favidas e atrasam a an\u00e1lise.<\/p>\n\n\n\n