En 2019, más de 6 % de la población suiza se encuentra en una sobreendeudamiento. 80 % de ellos empezaron a acumular deudas antes de los 25 años. Es más, la situación puede convertirse rápidamente en un círculo vicioso, ya que los deudores se endeudan para pagar deudas anteriores. He aquí 7 formas eficaces de saldar tus deudas.
1. Evaluar la situación
Antes de saldar sus deudas, debe evaluar primero el alcance de las mismas. Esta evaluación le ayudará a encontrar una solución eficaz al problema. Las fuentes y los inicios del problema son los primeros puntos que hay que abordar. Sus problemas de dinero pueden tener algo que ver con su falta de conocimientos sobre la gestión de las finanzas personales o con su falta de recursos. En todos los casos, esta evaluación será el paso más importante.
Muchos deudores se avergüenzan de sus deudas con la sociedad. Como consecuencia, se encierran en sí mismos y no se atreven a hablar de ello con quienes les rodean. Sin embargo, es posible recurrir a un órgano consultivo cantonal. De hecho, cada cantón tiene un servicio reservado para este tipo de situaciones.
2. Recurrir a un profesional
Un profesional puede ayudarle a elaborar un plan de amortización de la deuda en un plazo medio de 36 meses. Empezarán por analizar tu situación financiera. Tu propio análisis será de gran ayuda, ya que eres el único que conoce el origen del problema y tu situación real. También les ayudará a encontrar las soluciones adecuadas a su situación.
A continuación, el prestatario puede solicitar facilidades de pago. Se trata de deudas que no tienen un tipo de interés elevado y que además están limitadas a un importe razonable. El plan de amortización se extenderá durante un máximo de 36 meses.
Su asesor también puede negociar con sus acreedores, pidiéndoles que renuncien a los intereses. Por supuesto, en las negociaciones se tendrán en cuenta una serie de factores, como el cumplimiento de los plazos y el importe de las cuotas mensuales.
En caso de deudas fiscales, también podrá hablar con la Agencia Tributaria para pedirles facilidades de pago para su devolución de impuestos.
3. Consolidar sus deudas
Si tiene varios acreedores, es muy importante consolidar sus deudas. Esto le permite hacer reembolsos mensuales a su banco y mejorar su relación con sus acreedores. El principio de la consolidación es sencillo: usted pide un préstamo a su banco para saldar todas sus deudas, de modo que sólo tiene que devolver el préstamo cada mes.
La ventaja de la consolidación es que puede beneficiarse de un tipo relativamente bajo, lo que le será de gran ayuda. Al tratarse de un préstamo, tendrás que presentar un expediente solvente para demostrar tu capacidad de reembolso, y no podrás asumir ninguna otra deuda durante el periodo de pago.
4. Controlar su presupuesto
Controlar su presupuesto es la clave de una buena salud financiera. Su asesor puede darle una serie de consejos para mantener su presupuesto bajo control. En todos los casos, el primer paso es vivir por debajo de tus posibilidades. Para ello, tienes que ganar más de lo que gastas. Por supuesto, siempre puedes reservar algo de dinero, pero como el pago mensual de tu deuda ya está incluido en tus gastos, tienes que darle prioridad. Así podrás ajustar tu estilo de vida al dinero que te sobre y evitarás endeudarte más.
El asesor también puede eliminar otros gastos, como un plan de seguros o un leasing. El objetivo es reducir tus gastos mensuales para que puedas pagar tus deudas sin recortar tu presupuesto.
5. Condonación parcial de deudas
La condonación parcial de deudas también se conoce como convenio extrajudicial o convenio judicial con condonación (LP art.333 y SS). Se trata de un documento legal que deben firmar ambas partes. Afecta principalmente a los deudores que tienen unos ingresos mensuales elevados, pero cuya deuda no puede saldarse antes de 3 años, ya que de lo contrario los pagos mensuales serían demasiado elevados.
El objetivo es liquidar sus deudas durante un periodo de 36 meses y ofrecer a su acreedor una gran suma de dinero para devolverla. El acreedor renunciará entonces a la deuda (o a parte de ella).
6. Plan de pago de la deuda
El plan de pago de deudas también se conoce como convenio extrajudicial sin condonación. Este plan permite al deudor reembolsar sus deudas en un plazo de 3 años. Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada acreedor debe recibir el mismo trato. Por lo tanto, es posible consolidar deudas utilizando esta solución. Por tanto, está claro que esta solución sólo es adecuada para deudores que dispongan de recursos para reembolsar a sus acreedores en un plazo de 36 meses.
Con esta solución, tiene que preparar un plan de pagos repartido en 3 años. Por tanto, hay que informar a los acreedores de las fechas de pago previstas. Puede ser necesario negociar si algunos acreedores piden que se les dé prioridad.
7. Declararse en quiebra
Si el deudor afirma que ya no podrá pagar sus deudas y que ninguna negociación con los acreedores ha tenido éxito. El deudor puede entonces comparecer ante un juez para solicitar una quiebra personal de conformidad con el artículo 191 de la Ley Federal de Cobro de Deudas y Quiebras. También deberá demostrar que no tiene medios para pagar sus deudas. Sin embargo, tendrá que pagar todas las costas del procedimiento. Ya no podrán solicitar créditos y sus bienes de valor podrán ser embargados. Es lo que se conoce como situación de impago de bienes.
En conclusión:
Hay muchas formas de saldar sus deudas. Cada solución dependerá de la naturaleza y el alcance de sus deudas. También pueden requerir la intervención de un tercero, que le permitirá familiarizarse con todas las soluciones a su alcance y elegir la que mejor se adapte a su situación.