Las solicitudes de préstamos bancarios se han disparado en los últimos años. Los clientes buscan cada vez más financiar sus proyectos o regularizar su situación financiera optando por crédito privado. Ante esta tendencia, a menudo surge una pregunta: ¿cómo calcular la cantidad máxima que puedes pedir prestada? He aquí un método sencillo para saber cuánto puede prestarte un banco. Descubramos juntos el proceso.
Cálculo del importe máximo de crédito: el principio del coeficiente de endeudamiento
El cálculo de la capacidad de endeudamiento indica la tasa máxima que un hogar puede utilizar para reembolsar sus préstamos mensuales. Esta tasa equivale a 1/3 de los ingresos del hogar. Este límite tiene por objeto mantener una renta de subsistencia adecuada para que las familias puedan seguir hacer frente a sus gastos diarios. Por regla general, la capacidad máxima de endeudamiento es, por tanto, igual al 33 % de los ingresos familiares. Esto significa que todas las mensualidades del préstamo no pueden representar más de un tercio de los ingresos. Este umbral de capacidad de endeudamiento de 33 % corresponde al nivel más alto de endeudamiento de la mayoría de los hogares. No sobrepasar el límite máximo de crédito constituye una protección mutua entre prestamistas y prestatarios.
Primer paso para calcular el importe máximo del crédito
El primer paso del cálculo será averiguar el saldo mensual del hogar. Para ello, aplicamos la siguiente fórmula: ingresos totales menos gastos totales.
Para calcular los ingresos totales, se suman el salario del prestatario, los ingresos secundarios, las rentas vitalicias y cualquier otra fuente de ingresos duradera. Los gastos totales incluyen todos los gastos que son responsabilidad del prestatario. Por lo tanto, se suele incluir una cantidad global para gastos de manutención, alquiler, seguro de enfermedad, gastos médicos, etc. mensualidades existentes, Además, el prestatario debe pagar la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y cualquier otro gasto doméstico que sea permanente.
Para resumir sin rasgarse las vestiduras, el importe máximo del crédito se calcula de antemano utilizando la siguiente información:
- Ingresos totales ;
- Y el total de todos los cargos existentes;
Ya hemos visto cómo calcular tu saldo mensual disponible. Ahora pasemos al siguiente paso: calcular con precisión el importe máximo que puedes pedir prestado.
Segundo paso para conocer el importe máximo del crédito
Para saber cuánto puedes pedir prestado, simplemente multiplica tu saldo disponible a final de mes de la siguiente manera:
Como hemos visto antes, para cada hogar, la fórmula se determina en función de la diferencia entre ingresos y gastos. En pocas palabras : Ingresos - Gastos = Cantidad que puede destinarse mensualmente al reembolso de un préstamo. Sin embargo, sigue habiendo un límite máximo de crédito que se puede conceder. Para saberlo, basta con multiplicar el saldo mensual por 32 (saldo mensual x 32). Aquí tienes la fórmula completa para calcular el importe máximo de crédito:
(Ingresos totales - Gastos totales) * 32
Por consiguiente, el importe máximo del crédito concedido será el saldo mensual disponible del hogar multiplicado por 32.
He aquí un ejemplo numérico que le ayudará a entender cómo funciona el cálculo:
| Lista de ingresos | CHF | Lista de gastos | CHF |
| Ingresos de la actividad principal | 4’500.- | Cuota mensual para una sola persona | 1’200.- |
| Ingresos de la actividad secundaria | 300.- | Alquiler de viviendas | 1’800.- |
| Pensión alimenticia recibida | 500.- | Prima del seguro de enfermedad | 450.- |
| Bonificación mensual anual | 350.- | Arrendamientos existentes | 350.- |
| Impuesto | 400.- | ||
| Ingresos totales | 5’650.- | Gastos totales | 4’200.- |
El saldo mensual disponible es de : CHF 5’650.- - CHF 4’200.- = CHF 1’450.-. Para conocer el importe máximo del crédito, basta con multiplicar este resultado por 32: CHF 1’450.- * 32 = CHF 46’400.-.
En este ejemplo, el prestatario podrá solicitar crédito máximo de CHF 46.400.
Cálculo del importe del crédito para préstamos superiores a CHF 80’000.-
Para los importes superiores a CHF 80’000.-, los bancos ya no están obligados a aplicar Artículo 28 de la LCC. El contenido de este artículo se refiere al importe máximo concedido a la hora de calcular el presupuesto. Por tanto, los bancos pueden conceder créditos muy por encima del importe máximo vinculado a la solvencia del prestatario.
Solicitar un préstamo por encima de tu capacidad financiera puede dar lugar a que te lo denieguen, aunque cumplas todas las demás condiciones. Aunque no se aplica el artículo 28 de la LCC, los bancos utilizan sus propios cálculos para limitar el riesgo de insolvencia. Por eso siempre es mejor solicitar los servicios de un intermediario bien informado antes de presentar su solicitud. una solicitud de financiación. Él o ella sabrá cómo preparar su solicitud para maximizar sus posibilidades de aceptación.
Nuevos factores entran en juego a la hora de calcular su presupuesto.
Desde 2015, las condiciones para tener derecho se han endurecido al añadirse nuevos parámetros para calcular el presupuesto. Esto se aplica, por ejemplo, a los gastos de guardería de las personas con hijos a su cargo, diversos gastos de viaje, almuerzos, etc. Además de los criterios anteriores, desde enero de 2016 también se ha añadido un margen de seguridad para prever problemas graves que puedan afectar a su salud, su vida profesional y su vida privada. Estos diversos factores hacen que sea absolutamente imprescindible que solicite ayuda a un agente de crédito profesional cuando solicite un crédito.
Mi presupuesto está bien, ¡pero el banco no me da crédito!
A veces, a pesar del superávit presupuestario, los bancos siguen negándose a concederte un préstamo. Desgraciadamente, esto ocurre cuando no se cumplen otros criterios. Generalmente son los siguientes:
- Tiene procedimientos judiciales pendientes y, por tanto, un alto riesgo de embargo de salario
- Se pueden ver entradas malas sobre usted en el archivo central ZEK
- O se ha facilitado información incorrecta al banco en el momento de una solicitud
En estas tres situaciones, lo mejor es detener todas las solicitudes de crédito y ponerse en contacto con Lica. Nuestros expertos analizará su situación y le asesorará sobre la mejor manera de obtener financiación lo antes posible.
Nuestra conclusión sobre el cálculo del importe máximo del crédito
Una estimación rápida de tu capacidad de endeudamiento es muy útil para planificar tus objetivos futuros. Como probablemente hemos mostrado en este artículo, la fórmula es sencilla pero requiere un buen conocimiento de tu presupuesto. También hay otras cosas que debes tener en cuenta si quieres maximizar sus posibilidades de obtener un crédito en condiciones favorables.
A pesar de la existencia de una fórmula sencilla, es aconsejable consultar a un intermediario de calidad para maximizar sus posibilidades de obtener financiación para su proyecto en las mejores condiciones del mercado.
Ahora que sabe exactamente cómo calcular el importe máximo del crédito, tómese su tiempo para hablar con nuestros especialistas. Le guiarán a través del proceso de forma neutral y confidencial.