Ya es efectivo el aumento del tipo de interés máximo para los préstamos privados en Suiza. Según un comunicado de prensa de la Administración Federal Suiza, el tipo máximo será de 11% a partir del 1 de enero de 2010.er mayo de 2023. Esta decisión se produce en un contexto de subida generalizada de los tipos de interés. Su objetivo es proteger a los consumidores contra los riesgos asociados al endeudamiento. En este artículo analizamos las razones de este aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados y sus consecuencias para los consumidores y los agentes del mercado.
Las 2 razones del aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados
El aumento del tipo de interés máximo del crédito al consumo en Suiza, previsto para el 1 de mayo de 2023, se debe a dos factores económicos bien conocidos. He aquí los dos factores que motivan esta decisión:
1. Contrarrestar los efectos de la inflación :
La inflación es un factor determinante de los tipos de interés. Si la inflación aumenta, los bancos centrales tienden a subir los tipos de interés para contrarrestar el efecto negativo sobre la economía. En el caso de Suiza, un aceleración inesperada de la inflación sugiere que el Banco Nacional Suizo (CN) debería, por tanto, seguir subiendo los tipos de interés oficiales en los próximos meses.
2. Estabilizar la situación financiera de los hogares :
Las autoridades suizas aumentan el tipo de interés máximo de los créditos al consumo para reducir el riesgo de sobreendeudamiento de los hogares. Al aumentar los tipos de interés, a los consumidores les resulta más caro pedir prestado, lo que puede animarles a reducir su endeudamiento y a mejorar su situación financiera.
¿Qué dice la Ordenanza sobre la Ley Federal de Crédito al Consumo?
La Ordenanza relativa a la Ley Federal de Crédito al Consumo (OLCC) es un instrumento jurídico. Proporciona disposiciones adicionales y aclaraciones sobre la aplicación de la Ley Federal de Crédito al Consumo (LCC). En cuanto al tipo de interés máximo, la OLCC no lo fija directamente, sino que establece los criterios y el procedimiento para determinarlo.
En virtud del artículo 14, apartado 2, de la LCC, el Departamento Federal de Finanzas (DFF), en concertación con el Banco Nacional Suizo (BNS), se encarga de fijar el tipo de interés máximo para los depósitos a plazo fijo. crédito al consumo. La OLCC especifica las modalidades de esta consulta y los criterios que deben tenerse en cuenta para determinar el tipo de interés máximo. Desde un punto de vista técnico, el tipo de interés máximo de los préstamos privados se obtiene sumando los dos elementos siguientes :
- El tipo compuesto Saron a tres meses (SAR3MC)
- 10 puntos porcentuales más
A continuación, el tipo máximo se redondea al número entero más próximo de acuerdo con las normas comerciales.
Con cifras reales, es como...
En el contexto actual, el tipo Saron es de 1,41% (a 5 de abril de 2023), por lo que basta con añadir a esta cifra los 10 puntos porcentuales (10%) y redondear el valor para obtener el tipo máximo. Esto nos da: 1,41% + 10% = 11,41%, redondeado al número entero más próximo = 11%.
El tipo Saron (SAR3MC) sumado a 10% y redondeado al número entero más próximo da el tipo de interés máximo de los préstamos privados en Suiza.
Fuente: Ordenanza relativa a la Ley Federal de Crédito al Consumo (OLCC)
Dada la tendencia al alza de Saron, podemos esperar razonablemente que el tipo de interés máximo de los préstamos privados en Suiza siga subiendo en los próximos meses.
Consecuencias para los consumidores
El aumento del tipo de interés máximo para los préstamos privados en Suiza debería tener varias consecuencias para los consumidores. En primer lugar, los prestatarios podrían estar más atentos a su endeudamiento y a su capacidad de reembolso. Esto podría animarles a endeudarse de forma más responsable y evitar así situaciones de sobreendeudamiento. En segundo lugar, se podría animar a los consumidores a buscar soluciones de financiación lo más atractivo posible.
Cuando sube el tipo de interés máximo de los préstamos privados, la historia nos muestra el siguiente fenómeno en términos de consumo:
- Los clientes son mucho más cuidadosos con las condiciones de sus préstamos privados
- Se lo piensan dos veces antes de pedir prestadas grandes sumas de dinero
Este cambio de comportamiento se ajusta perfectamente al objetivo fijado por las autoridades suizas. Los hogares reducen su endeudamiento, mejorando así su situación financiera. Lo mismo ocurre con la financiación hipotecaria, que sigue el mismo mecanismo cuando suben los tipos de interés.
Consecuencias para los agentes del mercado
Los agentes del mercado crediticio suizo, como bancos y entidades de crédito, también podrían sentir los efectos del aumento del tipo de interés máximo para los préstamos privados. Algunos expertos prevén una caída de las solicitudes de crédito al consumo debido al aumento de los costes de los préstamos. Es posible que las entidades de crédito tengan que adaptar su oferta. Sin duda tendrán que ofrecer soluciones de financiación más innovadoras y competitiva para satisfacer las necesidades de los consumidores.
¿Es el aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados una tendencia mundial?
El aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados en Suiza forma parte de una tendencia mundial observada en varios países. Esta evolución refleja la preocupación de las autoridades de todo el mundo por los riesgos de endeudamiento excesivo y las prácticas abusivas de ciertos prestamistas. Los reguladores tratan de proteger a los consumidores. Promueven el crecimiento económico sostenible regulando condiciones crediticias y fomentar una gestión responsable de la deuda.
Consejos para afrontar la subida del tipo de interés máximo de los préstamos privados
He aquí algunos consejos para que los consumidores puedan hacer frente a la subida del tipo de interés máximo de los préstamos privados en Suiza:
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Antes de pedir un préstamo privadoSi está buscando una hipoteca, tómese el tiempo necesario para recurrir a los servicios de un intermediario. Así podrá encontrar la mejor solución para su situación financiera y sus necesidades. Un intermediario de crédito privado sabrá exactamente dónde dirigir su solicitud. De este modo, maximizará sus posibilidades de obtener un crédito privado sin cometer errores. errores clásicos que pueden dar lugar a una denegación.
Evalúe correctamente su capacidad de reembolso
Antes de pedir un préstamo, asegúrate de saber exactamente cuánto puedes devolver y los costes que conlleva. No dude en buscar asesoramiento profesional para evaluar su situación financiera. En Lica, elaboramos sistemáticamente un presupuesto coherente para cada uno de nuestros clientes antes de ofrecerles un crédito al consumo.
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Nuestra conclusión sobre el aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados
El aumento del tipo de interés máximo de los préstamos privados en Suiza tiene por objeto proteger a los consumidores. Por tanto, fomenta la gestión responsable del crédito. Aún están por ver las consecuencias de esta decisión para los consumidores y los agentes del mercado. Es probable que esta medida anime a los prestatarios a adoptar un enfoque más prudente y responsable del crédito.
En conclusión, es esencial que los prestatarios tomen conciencia de esta nueva realidad recurriendo a los servicios de un profesional antes de suscribir su hipoteca. crédito privado.