Os pedidos de empréstimos bancários explodiram nos últimos anos. Os clientes procuram cada vez mais financiar os seus projectos ou regularizar a sua situação financeira, optando por crédito privado. Perante esta tendência, surge frequentemente uma questão: como calcular o montante máximo que se pode pedir emprestado? Eis um método simples para saber quanto é que um banco lhe pode emprestar. Vamos descobrir o processo juntos!
Calcular o montante máximo de crédito: o princípio do rácio de endividamento
O cálculo da capacidade de endividamento indica a taxa máxima que uma família pode utilizar para pagar os seus empréstimos mensais. Esta taxa é equivalente a 1/3 do rendimento do agregado familiar. Este limite tem como objetivo manter um subsídio de subsistência adequado para que as famílias possam continuar a fazer face às suas despesas quotidianas. Regra geral, a capacidade máxima de endividamento é, portanto, igual a 33 % do rendimento do agregado familiar. Isto significa que todos os pagamentos mensais de empréstimos não podem totalizar mais de um terço do rendimento. Este limiar de capacidade de endividamento de 33 % corresponde ao nível mais elevado de endividamento da maioria das famílias. A não ultrapassagem do limite máximo de crédito constitui uma proteção mútua entre mutuantes e mutuários.
Primeira etapa do cálculo do montante máximo do crédito
A primeira etapa do cálculo consiste em conhecer o saldo mensal do agregado familiar. Para o efeito, aplicamos a seguinte fórmula: total dos rendimentos menos total das despesas.
Para calcular o rendimento total, somam-se o salário do mutuário, os rendimentos secundários, as rendas e todas as outras fontes sustentáveis de rendimento. O total das despesas inclui todas as despesas que são da responsabilidade do mutuário. Por conseguinte, é geralmente incluído um montante fixo para despesas de subsistência, renda, seguro de saúde, despesas médicas, etc. prestações mensais existentes, Além disso, o mutuário deve pagar qualquer pensão de alimentos, pensão de alimentos para os filhos e quaisquer outras despesas domésticas que sejam permanentes.
Em suma, sem arrancar os cabelos, o montante máximo do crédito é calculado previamente com base nas informações seguintes:
- Receitas totais ;
- E o total de todos os encargos existentes;
Já vimos como calcular o seu saldo mensal disponível. Passemos agora ao passo seguinte, para calcular com exatidão o montante máximo que pode pedir emprestado.
Segunda etapa para conhecer o montante máximo do crédito
Para saber quanto pode pedir emprestado, basta multiplicar o seu saldo disponível no final do mês da seguinte forma:
Como vimos anteriormente, para cada agregado familiar, a fórmula é determinada com base na diferença entre os rendimentos e as despesas. Dito de forma simples : Receitas - Despesas = Montante que pode ser afetado por mês ao reembolso de um empréstimo. No entanto, existe ainda um limite máximo de crédito que pode ser concedido. Para o saber, basta multiplicar o seu saldo mensal por 32 (saldo mensal x 32). Eis a fórmula completa para calcular o montante máximo de crédito:
(Total das receitas - Total das despesas) * 32
Consequentemente, o montante máximo de crédito concedido será o saldo mensal disponível do agregado familiar multiplicado por 32.
Segue-se um exemplo numérico para o ajudar a compreender como funciona o cálculo:
| Lista de receitas | CHF | Lista de despesas | CHF |
| Rendimento da atividade principal | 4’500.- | Taxa mensal para uma pessoa solteira | 1’200.- |
| Rendimento da atividade secundária | 300.- | Aluguer de habitação | 1’800.- |
| Pensão de alimentos recebida | 500.- | Prémio de seguro de doença | 450.- |
| Bónus anual mensal | 350.- | Locações existentes | 350.- |
| Imposto | 400.- | ||
| Rendimento total | 5’650.- | Despesas totais | 4’200.- |
O saldo mensal disponível é de : CHF 5’650.- - CHF 4’200.- = CHF 1’450.-. Para saber o montante máximo do crédito, basta multiplicar este resultado por 32: CHF 1’450.- * 32 = CHF 46’400.-.
Neste exemplo, o mutuário poderá pedir crédito máximo de CHF 46.400.
Cálculo do montante do crédito para empréstimos superiores a CHF 80’000.-
Para montantes superiores a CHF 80’000.-, os bancos já não são obrigados a aplicar Artigo 28º da LCC. O conteúdo deste artigo diz respeito ao montante máximo concedido aquando do cálculo do orçamento. Por conseguinte, os bancos podem conceder créditos muito para além do montante máximo ligado à solvabilidade do mutuário.
A apresentação de um pedido de empréstimo que ultrapasse a sua capacidade financeira pode dar origem a uma recusa, mesmo que preencha todas as outras condições. Embora o artigo 28º da LCC não seja aplicável, os bancos utilizam os seus próprios cálculos para limitar o risco de insolvência. É por isso que é sempre melhor procurar os serviços de um intermediário conhecedor do assunto antes de apresentar o seu pedido. um pedido de financiamento. Ele ou ela saberá como preparar a sua candidatura para maximizar as suas hipóteses de ser aceite.
Novos factores entram em jogo no cálculo do seu orçamento!
Desde 2015, as condições de elegibilidade tornaram-se mais rigorosas devido à introdução de novos parâmetros para o cálculo do orçamento. Estes incluem, por exemplo, as despesas de guarda de crianças para as pessoas com filhos a seu cargo, várias despesas de deslocação, almoços, etc. Para além dos critérios acima referidos, desde janeiro de 2016, foi também acrescentada uma margem de segurança para antecipar problemas graves que possam afetar a sua saúde, a sua vida profissional e a sua vida privada. Estes vários factores tornam absolutamente essencial que procure ajuda junto de um corretor de crédito profissional quando se candidata a um crédito.
O meu orçamento é bom, mas o banco não me dá crédito!
Por vezes, apesar de um orçamento excedentário, os bancos recusam-se a conceder-lhe um empréstimo. Infelizmente, isto acontece quando não estão preenchidos outros critérios. Estes são geralmente os seguintes:
- Tem processos judiciais pendentes e, por conseguinte, um risco elevado de penhora de salário
- As entradas negativas sobre si podem ser vistas em o ficheiro central ZEK
- Ou foram fornecidas informações incorrectas ao banco no momento do pedido
Nestas três situações, o melhor a fazer é suspender todos os pedidos de crédito e contactar o Lica. Os nossos especialistas analisará a sua situação e aconselhá-lo-á sobre a melhor forma de obter financiamento o mais rapidamente possível.
A nossa conclusão sobre o cálculo do montante máximo de crédito
Uma estimativa rápida da sua capacidade de endividamento é muito útil para planear os seus objectivos futuros. Como provavelmente já mostrámos neste artigo, a fórmula é simples, mas requer um bom conhecimento do seu orçamento. Há também alguns outros aspectos a ter em conta se quiser maximizar as suas hipóteses de obter crédito em condições favoráveis.
Apesar da existência de uma fórmula simples, é aconselhável consultar um intermediário de qualidade para maximizar as suas hipóteses de obter financiamento para o seu projeto nas melhores condições do mercado.
Agora que sabe exatamente como calcular o montante máximo de crédito, aproveite para falar com os nossos especialistas. Eles guiá-lo-ão ao longo do processo de uma forma neutra e confidencial.