O aumento da taxa de juro máxima para os empréstimos privados na Suíça já entrou em vigor. De acordo com um comunicado de imprensa da Administração Federal Suíça, a taxa máxima será de 11% a partir de 1 de janeiro de 2010.er maio de 2023. Esta decisão surge num contexto de aumento geral das taxas de juro. O seu objetivo é proteger os consumidores contra os riscos associados ao endividamento. Neste artigo, analisamos as razões subjacentes a este aumento da taxa de juro máxima do crédito privado e as suas consequências para os consumidores e para os actores do mercado.
As duas razões para o aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados
O aumento da taxa de juro máxima do crédito ao consumo na Suíça, previsto para 1 de maio de 2023, deve-se a dois factores económicos bem conhecidos. Eis os dois factores que estão na base desta decisão:
1. Combater os efeitos da inflação :
A inflação é um fator determinante para as taxas de juro. Se a inflação aumenta, os bancos centrais tendem a aumentar as taxas de juro para contrariar o efeito negativo sobre a economia. No caso da Suíça, um aceleração inesperada da inflação sugere que o Banco Nacional Suíço (SNB) deverá, por conseguinte, continuar a aumentar as taxas directoras nos próximos meses.
2. Estabilizar a situação financeira das famílias :
As autoridades suíças estão a aumentar a taxa de juro máxima do crédito ao consumo, a fim de reduzir o risco de sobre-endividamento das famílias. Ao aumentar as taxas de juro, o crédito ao consumo torna-se mais caro para os consumidores, o que pode incentivá-los a reduzir o seu endividamento e a melhorar a sua situação financeira.
O que diz a portaria sobre a lei federal relativa ao crédito ao consumo?
O diploma relativo à lei federal sobre o crédito ao consumo (OLCC) é um instrumento jurídico. Fornece disposições adicionais e esclarecimentos sobre a aplicação da Lei Federal do Crédito ao Consumo (LCC). No que se refere à taxa de juro máxima, o OLCC não a fixa diretamente, mas estabelece os critérios e o procedimento para a sua determinação.
De acordo com o artigo 14, parágrafo 2, da LCC, o Departamento Federal de Finanças (DFF), em consulta com o Banco Nacional Suíço (SNB), é responsável pela fixação da taxa de juro máxima para crédito ao consumo. O OLCC especifica as modalidades desta consulta e os critérios a ter em conta para determinar a taxa de juro máxima. De um ponto de vista técnico, a taxa de juro máxima dos empréstimos privados obtém-se adicionando os dois elementos seguintes:
- A taxa Saron composta a três meses (SAR3MC)
- Mais 10 pontos percentuais
A taxa máxima é então arredondada para o número inteiro mais próximo, de acordo com as regras comerciais.
Com números reais, é como...
No contexto atual, a taxa Saron é de 1,411PT15T (em 5 de abril de 2023), pelo que basta acrescentar a este valor os 10 pontos percentuais (101PT15T) e arredondar o valor para obter a taxa máxima. Obtém-se assim: 1,411PT15T + 101PT15T = 11,411PT15T, arredondado ao número inteiro mais próximo = 111PT15T.
A taxa Saron (SAR3MC) adicionada a 10% e depois arredondada para o número inteiro mais próximo dá a taxa de juro máxima para empréstimos privados na Suíça.
Fonte: Portaria relativa à lei federal sobre o crédito ao consumo (OLCC)
Dada a tendência de subida da Saron, é razoável esperar que a taxa de juro máxima dos créditos privados na Suíça continue a aumentar nos próximos meses.
As consequências para os consumidores
O aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados na Suíça deverá ter várias consequências para os consumidores. Em primeiro lugar, os mutuários poderão estar mais atentos ao seu endividamento e à sua capacidade de reembolso. Este facto poderá incentivá-los a contrair empréstimos de forma mais responsável, evitando assim situações de sobre-endividamento. Em segundo lugar, os consumidores poderão ser incentivados a procurar soluções de financiamento tão atrativo quanto possível.
Quando a taxa de juro máxima dos empréstimos privados aumenta, a história mostra-nos o seguinte fenómeno em termos de consumo:
- Os clientes são muito mais cuidadosos com as condições dos seus empréstimos privados
- Pensam duas vezes antes de pedir emprestado grandes somas de dinheiro
Esta mudança de comportamento está perfeitamente de acordo com o objetivo fixado pelas autoridades suíças. As famílias estão a reduzir o seu endividamento, melhorando assim a sua situação financeira. O mesmo acontece com os financiamentos hipotecários, que seguem o mesmo mecanismo quando as taxas de juro sobem.
Consequências para os intervenientes no mercado
Os actores do mercado de crédito suíço, como os bancos e as instituições de crédito, poderão também sentir os efeitos do aumento da taxa de juro máxima para os créditos privados. Alguns especialistas prevêem uma diminuição dos pedidos de crédito ao consumo devido ao aumento dos custos dos empréstimos. As instituições de crédito poderão ter de adaptar a sua oferta. Terão certamente de oferecer soluções de financiamento mais inovadoras e competitivos para satisfazer as necessidades dos consumidores.
O aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados é uma tendência mundial?
O aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados na Suíça insere-se numa tendência global observada em vários países. Esta evolução reflecte as preocupações das autoridades de todo o mundo relativamente aos riscos de endividamento excessivo e às práticas abusivas de certos mutuantes. As autoridades reguladoras estão a tentar proteger os consumidores. Promovem um crescimento económico sustentável, regulando condições de crédito e incentivar uma gestão responsável da dívida.
Conselhos para lidar com o aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados
Eis alguns conselhos para os consumidores que os ajudarão a fazer face ao aumento da taxa de juro máxima dos créditos privados na Suíça:
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Antes de contrair um empréstimo privadoSe está à procura de um crédito hipotecário, aproveite para recorrer aos serviços de um corretor. Este permitir-lhe-á encontrar a melhor solução para a sua situação financeira e as suas necessidades. Um intermediário de crédito privado saberá exatamente onde dirigir o seu pedido. Desta forma, maximizará as suas hipóteses de obter um crédito privado sem cometer erros. erros clássicos que podem levar a uma recusa.
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Antes de contrair um empréstimo, certifique-se de que sabe exatamente quanto pode pagar e quais os custos envolvidos. Não hesite em procurar aconselhamento profissional para avaliar a sua situação financeira. Na Lica, elaboramos sistematicamente um orçamento coerente para cada um dos nossos clientes antes de lhes propor um crédito ao consumo.
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A nossa conclusão sobre o aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados
O aumento da taxa de juro máxima dos empréstimos privados na Suíça tem por objetivo proteger os consumidores. Por conseguinte, incentiva uma gestão responsável do crédito. As consequências desta decisão para os consumidores e para os intervenientes no mercado estão ainda por determinar. É provável que esta medida incentive os mutuários a adoptarem uma abordagem mais prudente e responsável em relação ao crédito.
Em conclusão, é essencial que os mutuários estejam conscientes desta nova realidade, recorrendo aos serviços de um profissional antes de efectuarem o seu empréstimo hipotecário. crédito pessoal.