O pedido de crédito é por vezes visto como uma solução milagrosa para uma situação de vida difícil. No entanto, os organismos financeiros, como os bancos, têm todo o direito de recusar o pedido. Há muitas razões para recusar um empréstimo, mas as consequências podem ser nefastas num país onde o crédito impera. Concentre-se nas repercussões negativas de uma recusa de empréstimo.
Quais são as principais consequências da recusa de crédito?
A contestação de um pedido de crédito causa um prejuízo real ao mutuário, que tem de esperar um mínimo de 6 meses antes de poder apresentar um novo pedido. Este período de tempo varia em função do número e dos factores de recusa de crédito definidos pelos bancos e instituições financeiras.
A grande influência dos números
Recusa de crédito e registo no ZEK que não comprometa a sua solvabilidade, desde que a acumulação não ultrapasse um terceiro lançamento. Quando esta quota for atingida, uma nova tentativa de pedido de empréstimo será automaticamente recusada.
O primeiro erro fatal para a imagem de um mutuário é apresentar pedidos a várias instituições em simultâneo. Partindo do princípio de que todos os pedidos são rejeitados por não estarem preenchidas determinadas condições de base, em conformidade com as instruções da Lei LCC, o total acumulado ultrapassará o limite. No futuro, os novos pedidos de empréstimo serão difíceis e complicados.
Esta situação reflecte a necessidade de recorrer aos serviços de um corretor apresentar pedidos de crédito de forma ordenada e ponderada. Por conseguinte, a ZEK selecionará as instituições financeiras que oferecem ao seu perfil as melhores hipóteses de lhe conceder o empréstimo e preparará o seu pedido de crédito da melhor forma possível. Em caso de rejeição, a ZEK emitirá apenas uma única notificação e não várias, dando-lhe a oportunidade de preparar o seu pedido de forma diferente.
É uma boa ideia pedir crédito com um processo judicial?
Não vale a pena pedir um novo ficheiro de crédito se já tiver sido recusado por uma instituição financeira. É evidente que esta última e todas as instituições que concedem empréstimos são obrigadas a recusar o pedido de uma pessoa que já tem mais de um processo no seu extrato. Esta obrigação é limitada pelo Lei suíça sobre o crédito ao consumo ou LCC.
Este novo pedido irá também manchar a sua imagem junto de certos estabelecimentos. Estas recusarão o seu pedido, mas registarão os seus dados nas suas bases de dados pessoais. Assim, mesmo que tenha tomado as medidas necessárias para resolver a sua situação e apresente um novo pedido, é muito provável que a entidade recuse o empréstimo. Isto deve-se ao seu historial registado internamente.
No fim de contas, pedir um crédito com uma ação judicial é uma má ideia. O acesso a um empréstimo será particularmente difícil, se não impossível, no futuro. Também neste caso, a melhor solução é recorrer aos serviços de Lica que saberá como resolver a situação. Pode então apresentar uma nova candidatura.
Como é que os bancos e as instituições financeiras têm conhecimento da sua situação?
Na Suíça, a fiabilidade creditícia de uma pessoa que contrai um empréstimo é particularmente importante. Como já foi referido, o ZEK é um desses organismos de registo. Trata-se de um centro de informação sobre empréstimos que arquiva informações sobre a solvabilidade de cada mutuário. Os dados relativos à solvabilidade, positivos ou negativos, são armazenados em vários registos diferentes.
A ZEK recolhe as seguintes informações sobre o utilizador:
- Todas as suas obrigações actuais e/ou anteriormente contratadas;
- Se cumpriu ou não as suas obrigações;
- A lista do seu pedido de crédito, com indicação se foi ou não aprovado.
Se o seu pedido de crédito tiver sido apresentado a um banco, a recusa de crédito é automaticamente registada no ZEK. Este registo tem a duração de 6 meses e está associado a uma notificação.
Os bancos consultam espontaneamente o diretório desta organização antes de aprovarem um empréstimo. Têm também acesso ao seu historial de processos, incluindo os que já resolveu. A ZEK utiliza códigos para indicar o motivo da recusa de crédito. Os motivos mais comuns de recusa são a falta de orçamento ou um compromisso demasiado grande para contrair um empréstimo.
No entanto, é mais do que aconselhável recorrer aos serviços de um corretor para obter um empréstimo. O seu corretor abster-se-á de contactar um banco para apresentar o seu pedido se houver o risco de este ser recusado. Neste caso, será avisado com antecedência e evitará um registo desnecessário no ficheiro central do ZEK.
É possível regularizar uma notificação de recusa de crédito apresentada por uma instituição financeira?
É importante olhar para o lado positivo desta situação difícil e problemática. Em primeiro lugar, os mutuários podem consultar gratuitamente o seu extrato ZEK. Esta opção dá-lhe a oportunidade de verificar os pontos acumulados e as razões apresentadas pelo banco sob a forma de um código. A boa notícia é que pode corrigir a situação e eliminar os dados negativos da sua conta, de modo a que todas as luzes fiquem verdes para facilitar os seus futuros pedidos de crédito. Para resolver esta situação, recomendamos também vivamente que recorra a um profissional! O seu conhecimento profundo do sector financeiro será precioso e poderá indicar-lhe o que fazer com cada código do seu extrato de registo ZEK.
Que códigos são normalmente utilizados nos arquivos ZEK?
Os códigos mais frequentemente utilizados no registo são :
- Código 00: A obrigação de reembolso não é cumprida atempadamente;
- Códigos 01 e 02: é lançado um novo pedido de crédito e a obrigação de reembolso é cumprida;
- Código 03: o empréstimo ou arrendamento atual está em atraso mensalmente. O registo é válido por 5 anos;
- Código 04: O empréstimo ou a locação financeira em curso está gravemente atrasado. A pessoa em causa solicitou uma redução. O registo ainda é válido por 5 anos;
- Código 05: o mutuário entrou em incumprimento e o banco perdeu um montante significativo de dinheiro. O registo é válido por 5 anos.
Soluções propostas pelo Lica em caso de recusa de crédito
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Se o seu empréstimo lhe foi recusado, não entre em pânico! Acima de tudo, não faça mais nenhum pedido e envie o seu dossier para o Lica. Os nossos especialistas acompanhá-lo-ão até à obtenção do seu financiamento e proporão soluções vantajosas para resolver a situação.