Le richieste di prestiti bancari sono esplose negli ultimi anni. I clienti cercano sempre più spesso di finanziare i propri progetti o di regolarizzare la propria situazione finanziaria optando per credito privato. Di fronte a questa tendenza, sorge spesso una domanda: come si calcola l'importo massimo che si può prendere in prestito? Ecco un metodo semplice per scoprire quanto può prestarvi una banca. Scopriamo insieme il procedimento!
Calcolo dell'importo massimo del credito: il principio del rapporto di indebitamento
Il calcolo della capacità di indebitamento indica il tasso massimo che una famiglia può utilizzare per rimborsare i prestiti mensili. Questo tasso equivale a 1/3 del reddito familiare. Questo limite mira a mantenere un adeguato livello di sussistenza, in modo che le famiglie possano continuare a affrontare le spese quotidiane. Come regola generale, la capacità massima di prestito è quindi pari a 33 % del reddito familiare. Ciò significa che tutti i pagamenti mensili dei prestiti non possono superare un terzo del reddito. Questa soglia di capacità di indebitamento di 33 % corrisponde al livello massimo di indebitamento per la maggior parte delle famiglie. Il non superamento del limite massimo di credito costituisce una tutela reciproca tra prestatori e mutuatari.
Primo passo per il calcolo dell'importo massimo del credito
Il primo passo del calcolo consiste nel trovare il saldo mensile della famiglia. A tal fine, si applica la seguente formula: entrate totali meno uscite totali.
Per calcolare il reddito totale, si sommano lo stipendio del mutuatario, i redditi secondari, le rendite e tutte le altre fonti di reddito sostenibili. Le spese totali comprendono tutte le spese che sono a carico del mutuatario. In genere, quindi, viene inclusa una somma forfettaria per le spese di soggiorno, l'affitto, l'assicurazione sanitaria, le spese mediche, ecc. rate mensili esistenti, Inoltre, il mutuatario deve pagare gli alimenti, il mantenimento dei figli e qualsiasi altra spesa domestica permanente.
Per riassumere senza strapparsi i capelli, l'importo massimo del credito viene calcolato in anticipo utilizzando le seguenti informazioni:
- Totale entrate ;
- E il totale di tutti gli oneri esistenti;
Abbiamo visto come calcolare il saldo mensile disponibile. Ora passiamo alla fase successiva, per stimare con precisione l'importo massimo che potete prendere in prestito.
Secondo passo per conoscere l'importo massimo del credito
Per sapere quanto si può prendere in prestito, basta moltiplicare il saldo disponibile alla fine del mese come segue:
Come abbiamo visto in precedenza, per ogni famiglia la formula viene determinata in base alla differenza tra entrate e uscite. In parole povere: Entrate - uscite = importo che può essere destinato mensilmente al rimborso di un prestito. Tuttavia, esiste ancora un limite di credito massimo che può essere concesso. Per scoprirlo, basta moltiplicare il saldo mensile per 32 (saldo mensile x 32). Ecco la formula completa per calcolare l'importo massimo del credito:
(entrate totali - uscite totali) * 32
Di conseguenza, l'importo massimo del credito concesso sarà pari al saldo mensile disponibile del nucleo familiare moltiplicato per 32.
Ecco un esempio numerico per capire come funziona il calcolo:
| Elenco dei ricavi | CHF | Elenco delle spese | CHF |
| Reddito da attività principale | 4’500.- | Canone mensile per una persona sola | 1’200.- |
| Reddito da attività secondaria | 300.- | Affitto residenziale | 1’800.- |
| Alimenti ricevuti | 500.- | Premio dell'assicurazione sanitaria | 450.- |
| Bonus annuale mensile | 350.- | Locazioni esistenti | 350.- |
| Imposta | 400.- | ||
| Reddito totale | 5’650.- | Spesa totale | 4’200.- |
Il saldo mensile disponibile è : CHF 5’650.- - CHF 4’200.- = CHF 1’450.-. Per conoscere l'importo massimo del credito, è sufficiente moltiplicare questo risultato per 32: CHF 1’450.- * 32 = CHF 46’400.-.
In questo esempio, il mutuatario sarà in grado di richiesta di credito massimo di CHF 46.400.
Calcolo dell'importo del credito per prestiti superiori a CHF 80’000.-
Per importi superiori a CHF 80’000.-, le banche non sono più tenute ad applicare Articolo 28 della LCC. Il contenuto di questo articolo riguarda l'importo massimo concesso nel calcolo del budget. Le banche possono quindi concedere crediti ben oltre l'importo massimo legato alla solvibilità del mutuatario.
La richiesta di un prestito al di là delle proprie capacità finanziarie può essere rifiutata, anche se si soddisfano tutte le altre condizioni. Sebbene l'articolo 28 della LCC non sia applicabile, le banche utilizzano i propri calcoli per limitare il rischio di insolvenza. Per questo motivo è sempre meglio rivolgersi a un intermediario esperto prima di presentare la domanda. una richiesta di finanziamento. Saprà come preparare la domanda per massimizzare le possibilità di accettazione.
Nel calcolo del budget entrano in gioco nuovi fattori!
Dal 2015, le condizioni per averne diritto sono diventate più rigide a causa dell'aggiunta di nuovi parametri per il calcolo del budget. Questi includono, ad esempio, le spese per l'assistenza all'infanzia per le persone con bambini a carico, varie spese di viaggio, pranzi, ecc. Oltre ai criteri di cui sopra, da gennaio 2016 è stato aggiunto anche un margine di sicurezza per anticipare problemi gravi che potrebbero influire sulla salute, sulla vita professionale e sulla vita privata. Questi diversi fattori fanno sì che sia assolutamente necessario chiedere aiuto a un mediatore creditizio professionista quando si richiede un credito.
Il mio budget è a posto ma la banca non mi fa credito!
A volte, nonostante un bilancio in attivo, le banche si rifiutano di concedervi un prestito. Purtroppo questo accade quando non sono soddisfatti altri criteri. Questi sono generalmente i seguenti:
- Avete procedimenti giudiziari in corso e quindi un alto rischio di pignoramento dello stipendio
- Le voci negative su di voi sono visibili in il file centrale ZEK
- Oppure sono state fornite alla banca informazioni non corrette al momento della richiesta.
In queste tre situazioni, la cosa migliore da fare è interrompere tutte le richieste di credito e contattare l'Lica. I nostri esperti analizzerà la vostra situazione e vi consiglierà il modo migliore per ottenere un finanziamento nel più breve tempo possibile.
La nostra conclusione sul calcolo dell'importo massimo del credito
Una rapida stima della vostra capacità di indebitamento è molto utile per pianificare i vostri obiettivi futuri. Come abbiamo probabilmente mostrato in questo articolo, la formula è semplice ma richiede una buona conoscenza del vostro budget. Ci sono anche alcuni altri elementi di cui dovete essere consapevoli se volete massimizzare le possibilità di ottenere credito a condizioni favorevoli.
Nonostante l'esistenza di una formula semplice, è consigliabile consultare un intermediario di qualità per massimizzare le possibilità di ottenere un finanziamento per il vostro progetto alle migliori condizioni di mercato.
Ora che sapete esattamente come calcolare l'importo massimo del credito, prendetevi il tempo di parlare con i nostri specialisti. Vi guideranno attraverso il processo in modo neutrale e confidenziale.