Nel 2019, più di 6 % della popolazione svizzera si trova in una situazione di sovraindebitamento. L'80 % di loro ha iniziato ad accumulare debiti prima dei 25 anni. Inoltre, la situazione può rapidamente trasformarsi in un circolo vizioso, poiché i debitori si indebitano per pagare i debiti precedenti. Ecco 7 modi efficaci per estinguere i debiti.
1. Valutare la situazione
Prima di estinguere i debiti, è necessario valutarne l'entità. Questa valutazione vi aiuterà a trovare una soluzione efficace al problema. Le fonti e gli inizi del problema sono i primi punti da affrontare. I vostri problemi di denaro possono avere a che fare con la vostra scarsa conoscenza della gestione delle finanze personali o con la mancanza di risorse. In ogni caso, questa valutazione sarà il passo più importante.
Molti debitori si vergognano dei loro debiti verso la società. Di conseguenza, si chiudono in se stessi e non osano parlarne con chi li circonda. Tuttavia, è possibile rivolgersi a un organo consultivo cantonale. In effetti, ogni cantone ha un servizio riservato a questo tipo di situazione.
2. Chiamare un professionista
Un professionista può aiutarvi a elaborare un piano di rimborso del debito della durata media di 36 mesi. Inizierà analizzando la vostra situazione finanziaria. La vostra analisi sarà di grande aiuto, poiché siete gli unici a conoscere l'origine del problema e la vostra situazione reale. Inoltre, li aiuterà a trovare le soluzioni più adatte alla vostra situazione.
Il mutuatario può quindi richiedere agevolazioni di pagamento. Si tratta di debiti che non hanno un tasso di interesse elevato e che sono limitati a un importo ragionevole. Il piano di rimborso sarà ripartito su un massimo di 36 mesi.
Il consulente può anche negoziare con i creditori, chiedendo loro di rinunciare agli interessi. Naturalmente, nelle trattative si terrà conto di una serie di fattori, come il rispetto delle scadenze e l'importo dei rimborsi mensili.
In caso di debiti fiscali, potrà anche parlare con l'Ufficio delle imposte per chiedere agevolazioni di pagamento per il vostro rimborso fiscale.
3. Consolidamento dei debiti
Se si hanno più creditori, è molto importante consolidare i debiti. Questo vi permette di effettuare i rimborsi mensili alla vostra banca e di migliorare il rapporto con i vostri creditori. Il principio del consolidamento è semplice: si stipula un prestito con la propria banca per estinguere tutti i debiti, in modo da dover rimborsare solo il prestito ogni mese.
Il vantaggio del consolidamento è che potete beneficiare di un tasso relativamente basso, che vi sarà di grande aiuto. Trattandosi di un prestito, dovrete presentare una documentazione solvibile per dimostrare la vostra capacità di rimborso e non potrete contrarre altri debiti durante il periodo di pagamento.
4. Controllo del budget
Il controllo del budget è la chiave per una buona salute finanziaria. Il vostro consulente può darvi una serie di consigli su come tenere sotto controllo il vostro budget. In ogni caso, il primo passo è vivere al di sotto delle proprie possibilità. Per farlo, è necessario guadagnare più di quanto si spende. Naturalmente, potete sempre mettere da parte un po' di denaro, ma dato che il rimborso mensile del debito è già incluso nelle spese, dovete dargli la priorità. In questo modo, potrete adattare il vostro stile di vita alla quantità di denaro rimasta e potrete evitare di indebitarvi ulteriormente.
Il consulente può anche eliminare altre spese come un piano assicurativo o un leasing. L'obiettivo è quello di ridurre le uscite mensili, in modo da poter estinguere i debiti senza dover tagliare il budget.
5. Condono parziale dei debiti
La remissione parziale dei debiti è nota anche come concordato stragiudiziale o concordato giudiziale con remissione (LP art.333 e SS). Si tratta di un documento legale che deve essere firmato da entrambe le parti. Riguarda principalmente i debitori che hanno un reddito mensile elevato, ma il cui debito non può essere saldato prima di 3 anni, altrimenti i pagamenti mensili sarebbero troppo elevati.
L'obiettivo è quello di liquidare i debiti in un periodo di 36 mesi e offrire una somma elevata al creditore per ripagarlo. Il creditore rinuncerà al debito (o a parte di esso).
6. Piano di pagamento del debito
Il piano di pagamento dei debiti è noto anche come concordato stragiudiziale senza remissione. Questo piano consente al debitore di rimborsare i propri debiti entro 3 anni. Tuttavia, occorre tenere presente che ogni creditore deve ricevere lo stesso trattamento. È quindi possibile consolidare i debiti con questa soluzione. È chiaro quindi che questa soluzione è adatta solo ai debitori che hanno le risorse per rimborsare i loro creditori entro 36 mesi.
Con questa soluzione, è necessario preparare un piano di pagamento distribuito su 3 anni. I creditori devono quindi essere informati delle date di pagamento previste. Può essere necessario negoziare se alcuni creditori chiedono di avere la priorità.
7. Dichiarare bancarotta
Se il debitore dichiara di non essere più in grado di pagare i propri debiti e che nessuna trattativa con i creditori ha avuto successo. Il debitore può quindi comparire davanti a un giudice per richiedere un fallimento personale ai sensi dell'articolo 191 della Legge federale sul recupero crediti e sul fallimento. Deve inoltre dimostrare che non esiste alcuna soluzione alla sua portata per ripagare i debiti. Tuttavia, dovrà pagare tutte le spese del procedimento. Non potranno più chiedere credito e i loro beni di valore potranno essere sequestrati. Si tratta di una situazione nota come inadempimento immobiliare.
In conclusione:
Ci sono molti modi per estinguere i debiti. Ogni soluzione dipende dalla natura e dall'entità dei vostri debiti. Può anche essere necessario l'intervento di un terzo, che vi permetterà di familiarizzare con tutte le soluzioni disponibili e di scegliere quella più adatta alla vostra situazione.