Um casamento na Suíça representa frequentemente a despesa mais significativa de um casal antes da compra de uma casa. Entre o local, o serviço de catering, os trajes e o fotógrafo, a conta ultrapassa frequentemente as estimativas iniciais. O crédito casamento permite, assim, colmatar a diferença entre as poupanças disponíveis e o orçamento real. No entanto, é necessário conhecer os montantes relevantes, o enquadramento legal suíço e as consequências para os seus projetos futuros. Eis o que precisa de saber antes de assinar.
Quanto custa realmente um casamento na Suíça
As estimativas variam bastante consoante o número de convidados e a região. Para uma receção com cerca de 80 pessoas, o orçamento situa-se geralmente entre CHF 30 000 e CHF 50 000, excluindo a lua de mel. Um casamento íntimo com 30 convidados continua a ser viável por um valor entre CHF 10’000 e CHF 15’000. Antes de considerar um empréstimo, cifre então cada posto com precisão.
| Rubrica de despesa | Intervalo indicativo | Financiamento por crédito |
|---|---|---|
| Local de receção | CHF 3 000 a 15 000 | Pertinente, sinal elevado e antecipado |
| Serviço de catering e bebidas | CHF 120 a 300 por convidado | Pertinente, saldo exigível imediatamente antes do evento |
| Trajes e alianças | CHF 2 500 a 8 000 | Parcialmente, o arrendamento reduz o montante |
| Fotógrafo e videógrafo | CHF 1 700 a 3 500 | Pertinente |
| Decoração e flores | CHF 800 a 4 000 | Pouco pertinente, cargo facilmente ajustável |
| Música e animação | CHF 300 a 3 000 | Pouco pertinente |
| Estado civil e cerimónia | CHF 300 a 2 000 | Não, montante absorvível pela poupança |
| Fundo para imprevistos | 10 a 15% do total | Manter em numerário |
Esta leitura por posto muda a lógica do financiamento. Não pede emprestado o orçamento total, mas apenas o saldo que resiste à sua poupança e aos presentes em dinheiro esperados.
Quando um crédito casamento se justifica verdadeiramente
Um crédito para casamento justifica-se principalmente em três situações. Em primeiro lugar, quando o calendário de pagamentos antecede as vossas entradas de dinheiro, uma vez que os prestadores de serviços exigem adiantamentos doze meses antes da data. Em segundo lugar, quando dispõem de poupanças suficientes, mas pretendem preservá-las como reserva de segurança. Por último, quando existe uma diferença limitada, da ordem de CHF 10 000 a 20 000, entre o seu orçamento e o seu projeto.
Por outro lado, o crédito casamento torna-se arriscado quando financia a totalidade do evento, quando se soma a dívidas existentes ou quando a sua duração ultrapassa largamente o próprio evento. Pagar uma festa durante cinco anos pesa duradouramente sobre o orçamento familiar.
Um crédito para casamento bem dimensionado financia um desfasamento de tesouraria. Um crédito para casamento mal dimensionado financia um nível de vida que o casal ainda não tem.
Que montante e duração escolher para um crédito casamento
Na Suíça, crédito ao consumo abrange montantes de CHF 500 a 400’000, com prazos de 6 a 120 meses. No caso de um empréstimo de crédito casamento, o valor mais comum situa-se em torno de CHF 30’000, a ser reembolsado num prazo de 60 a 84 meses. Este prazo mantém a prestação mensal a um nível compatível com o orçamento familiar, ao mesmo tempo que permite um reembolso mais rápido assim que os presentes em dinheiro forem recebidos.
| Empréstimo para casamento de CHF 30 000 | Prestação indicativa | Custo total dos juros |
|---|---|---|
| 60 meses a 6,9% | cerca de CHF 593 | cerca de CHF 5 550 |
| 72 meses a 6,9% | cerca de CHF 510 | cerca de CHF 6 720 |
| 84 meses a 6,9% | cerca de CHF 451 | cerca de CHF 7 910 |
| 84 meses a 9,95% | cerca de CHF 497 | cerca de CHF 11 770 |
Estes valores são indicativos e dependem da taxa efetivamente concedida. Ilustram, sobretudo, dois pontos essenciais. O prolongamento do prazo reduz a prestação mensal, mas aumenta sensivelmente o custo final, uma vez que a passagem de 60 para 84 meses acrescenta cerca de CHF 2 400 em juros. E a diferença na taxa de juro tem um impacto ainda maior do que a diferença na duração, com mais de CHF 3'800 de diferença para uma duração idêntica. Comparar ofertas Antes de assinar, esta continua a ser, portanto, a opção mais vantajosa num empréstimo crédito casamento. Isto ilustra, sobretudo, um ponto essencial. Aumentar o prazo reduz a prestação mensal, mas aumenta sensivelmente o custo final, e a diferença de taxa entre duas instituições tem mais peso do que a diferença de prazo.
O que a lei suíça regulamenta num crédito para casamento
O crédito casamento é um crédito ao consumo ordinário, sujeito à lei federal relativa ao crédito ao consumo (LCC). Este quadro protege-o de forma concreta.
- Taxa máxima. A taxa anual efetiva global não pode exceder 9,95%, incluindo despesas.
- Análise da capacidade de reembolso. O credor deve verificar se consegue reembolsar em 36 meses, mesmo que a duração contratual seja superior. Um crédito que resulte num endividamento excessivo é proibido.
- Prazo de revogação. Dispõe de 14 dias para rescindir o contrato, sem necessidade de justificação nem custos.
- Reembolso antecipado. Pode reembolsar a qualquer momento e beneficiar de uma redução correspondente dos juros. Este aspeto conta se estiver à espera de prendas em dinheiro.
- Inscrição ZEK. Qualquer pedido e qualquer crédito concedido estão registados na Central de Informação de Crédito. Multiplicar os pedidos em paralelo prejudica, portanto, o seu dossier.
Tenha em atenção a consequência prática de a inscrição ZEK. Apresentar cinco pedidos em cinco instituições para comparar as taxas deixa cinco registos e fragiliza o seu perfil. Uma comparação centralizada evita este efeito.
Quem é que contrai o empréstimo no casal para um crédito casamento
Esta questão parece administrativa. No entanto, determina quem está vinculado ao credor, o que acontece em caso de separação e o impacto num futuro pedido de hipoteca. O direito suíço estabelece aqui regras precisas, muitas vezes mal compreendidas.
O casamento não torna o seu cônjuge responsável pelas suas dívidas
Sob o regime legal da participação nos adquiridos, cada cônjuge responde pelas suas dívidas sobre o conjunto dos seus bens (art.º 202.º CC). Um crédito casamento assinado por uma única pessoa continua, portanto, a ser uma dívida pessoal, tanto antes como depois da cerimónia. A solidariedade prevista no artigo 166 CC visa apenas as necessidades correntes da família, o que exclui o financiamento de uma festa.
Atenção a uma ideia muito recebida. Um contrato de casamento em separação de bens não protege dos credores. Ele altera a liquidação do regime entre cônjuges, não a responsabilidade perante o credor, e a alteração do regime não liberta das dívidas anteriores (art. 193.º CC).
Mutuário único ou coadebitores solidários
Com um único signatário, o credor só pode exigir o reembolso a essa pessoa, incluindo após um divórcio. O outro cônjuge mantém um perfil de crédito intacto e a sua própria capacidade de endividamento. Em contrapartida, a capacidade de reembolso é avaliada com base num único rendimento, o que limita o montante acessível e pesa frequentemente sobre a taxa de juro.
Quando ambos os cônjuges assinam, tornam-se co-devedores solidários. Esta solidariedade não decorre da lei, é estipulada no contrato (art. 143 CO), o que prevêem sistematicamente crédito ao consumo. O credor pode então exigir a totalidade do montante a um ou a outro, à sua escolha. Uma repartição acordada entre vocês não lhe é oponível. Aquele que pagar mais do que a sua parte dispõe de uma ação de regresso contra o outroart. 148.º, n.º 2, do CO), que terá de exercer ele próprio. Cada co-devedor é, além disso, objeto de uma avaliação da capacidade de reembolso (art. 28º e segs. da LCC) e o crédito casamento está registado na ZEK em nome de ambos.
A repartição que acordam entre si regula as vossas relações internas. Não altera nada ao que o credor vos pode exigir individualmente.
O que acontece em caso de separação
A dívida sobrevive ao casal. A convenção de divórcio pode atribuir o crédito do casamento a um dos ex-cônjuges, mas esta atribuição regula apenas as relações internas. O credor não é parte no processo e conserva os seus direitos contra ambos os coobrigados. Retirar um cônjuge do contrato pressupõe o acordo do credor e, na prática, um novo contrato com uma nova análise de capacidade. Por fim, se os aquestos comuns reembolsarem um crédito contraído antes do casamento, é devida uma recompensa aquando da liquidação do regime (art. 209.º do CC).
Os reflexos a adotar antes de assinar
- Limitar a exposição. Se um único rendimento permitir obter o montante necessário, basta uma única assinatura.
- Formalizar a repartição por escrito, se assinarem os dois, de modo a facilitar um eventual recurso.
- Antecipar a ZEK, uma vez que um crédito casamento em nome de ambos reduz a capacidade hipotecária das duas pessoas.
- Exercer o direito de livre resolução de 14 dias para mandar rever o contrato se algum ponto continuar ambíguo.
Na presença de um contrato de casamento, de uma empresa ou de bens imóveis, o parecer de um consultor financeiro Permanece recomendado.
O impacto de um crédito casamento num futuro crédito à habitação
É o ponto mais frequentemente esquecido e, no entanto, o mais determinante. Muitos casais ponderam uma aquisição imobiliária nos anos que se seguem ao casamento. Ora, um empréstimo crédito casamento em curso reduz diretamente a capacidade de obtenção de um crédito hipotecário.
As instituições calculam um encargo teórico que deve permanecer inferior a um terço do rendimento bruto, com base numa taxa de juro de referência de cerca de 5%, à qual se acrescentam a amortização e as despesas de manutenção. Uma prestação mensal de crédito de CHF 500 é incluída nestas despesas ou deduzida do rendimento considerado. O efeito sobre o montante do empréstimo hipotecário acessível conta-se então às dezenas de milhares de francos. A inscrição ZEK permanece, além disso, visível durante a vigência do crédito.
A conclusão é simples. Se a aquisição de um imóvel faz parte dos seus planos a três ou quatro anos, privilegie uma duração curta, um montante moderado ou um reembolso antecipado após a receção das prendas em dinheiro.
As alternativas ao crédito casamento
Um corretor honesto dir-lhe-á, o crédito nem sempre é a melhor resposta. Vários manípulos reduzem a necessidade de financiamento.
- A conta de casamento conjunta, alimentado por uma ordem permanente doze a dezoito meses antes da data.
- As prendas em dinheiro, que cobrem uma parte significativa do orçamento, mas chegam após o evento, daí o interesse de um crédito reembolsável antecipadamente.
- O fracionamento dos pagamentos negociado directamente com os prestadores, frequentemente possível sem custos.
- O ajustamento dos postos, nomeadamente a data fora da época alta, o aluguer dos fatos e o número de convidados, o principal multiplicador do orçamento.
Em muitos casos, a combinação destes fatores reduz o montante do crédito para casamento necessário de CHF 25 000 para CHF 10 000. A poupança nos juros é imediata.
Porquê recorrer a um intermediário de crédito independente para um crédito casamento
Analisamos a sua situação, comparamos as ofertas do mercado suíço e orientamo-lo para a solução mais coerente, incluindo quando essa solução consiste em não recorrer a empréstimos. Esta posição neutra apresenta três vantagens concretas. O seu processo é apresentado uma única vez às instituições relevantes, o que limita os registos na ZEK. A taxa obtida reflete o seu perfil real e não um modelo padrão. E o impacto do crédito casamento nos seus projetos futuros é integrado na análise desde o início.
Uma simulação gratuita e sem compromisso, dá-lhe em poucos minutos o montante, a prestação mensal e a duração realistas para a sua situação. Decide depois com pleno conhecimento de causa.
