Verificar a sua solvabilidade antes de pedir um crédito significa retomar o controlo do seu dossier! Na Suíça, este controlo de crédito influencia não só a aceitação de um empréstimo, mas também as condições em que este é concedido. crédito pessoal.
A fiabilidade creditícia não pode ser resumida numa única nota oficial. Existem várias fontes, como uma declaração de crédito, o ZEK, a IKO, o CRIF e a classificação interna das entidades financiadoras. Neste artigo, ficará a saber o que é consultado, o que pode verificar por si próprio e como se preparar antes de se candidatar.
Por que razão deve verificar a sua solvabilidade antes de solicitar um crédito?
Pedir crédito “às cegas” é suscetível de ser recusado. Além disso, pode ser uma perda de tempo. Um ficheiro incompleto ou incoerentes dão frequentemente origem a trocas e atrasos.
Verificar a sua solvabilidade antes de solicitar um crédito também ajuda a evitar vários pedidos. Vários pedidos próximos uns dos outros podem enviar um sinal negativo. Alguns sistemas registam esses pedidos, mesmo que não sejam bem sucedidos.
Esta verificação também o ajuda a antecipar melhor o eventual enquadramento. Montante, duração e taxa proposta depende do seu perfil. Ninguém pode prometer uma taxa. Por outro lado, uma candidatura clara e realista facilitará uma oferta coerente.
Por fim, é preciso escolher o momento certo. Por exemplo, depois de se ter estabilizado num emprego ou depois de ter reduzido os seus compromissos. Pode então apresentar uma candidatura única, sólida e compreensível.
O que é que os credores na Suíça verificam realmente quando apresentam um pedido
Na Suíça, o mutuante aplica uma abordagem de "due diligence". O objetivo é avaliar o risco e evitar o sobre-endividamento. Não se trata apenas de rendimentos.
O mutuante começa por analisar o seu orçamento. Compara os seus rendimentos com as suas despesas fixas. Tem em conta a renda, os seguros, as pensões e outros compromissos. De seguida, avalia o capacidade de reembolso ao longo do tempo.
É igualmente tida em conta a estabilidade do perfil. O tipo de contrato de trabalho conta muitas vezes. A antiguidade no posto de trabalho também pode ser um fator. A situação familiar e o estatuto de residência também podem ser tidos em conta, consoante a prática.
E finalmente.., historial de pagamentos e o comportamento em matéria de crédito são vigiados. Atrasos, incidentes ou um elevado número de pedidos podem ser motivo de preocupação. Esta é uma forte razão para verificar a sua capacidade de crédito e compreender o que o mutuante está a analisar.
Duas pessoas com rendimentos semelhantes podem receber decisões diferentes. Uma pode ter uma aluguer, A outra pode ter um historial mais estável e previsível. O outro pode ter um historial mais estável e legível.
Na Suíça, a solvabilidade não é uma pontuação única: é o resultado de um conjunto de sinais (orçamento, historial, registos e sistemas de informação) que cada mutuante pondera de acordo com as suas próprias regras internas.
Sistemas e fontes utilizados para avaliar a solvabilidade na Suíça
Na Suíça, existem três níveis. Em primeiro lugar, os registos como acções judiciais. Em segundo lugar, os sistemas de informação de crédito, tais como o ZEK e a IKO. Por último, cada mutuante utiliza o seu próprio sistema de pontuação interno.
Estas fontes não dão uma “nota” universal. Em vez disso, fornecem sinais. O mutuante combina estes sinais com o seu orçamento e as suas regras internas.
Para verificar a sua solvabilidade, é necessário saber quais as bases de dados que podem conter informações a seu respeito. Isto dar-lhe-á maior clareza antes de apresentar um pedido.
O registo do processo e o extrato do registo do processo
O registo de cobrança de dívidas contém os processos de cobrança de dívidas. Pode também incluir certificados de incumprimento. Para um mutuante, estes elementos têm um grande peso porque afectam o pagamento das dívidas.
Pode solicitar um extrato ao serviço de execução de dívidas em acções judiciais competente. O âmbito de aplicação é essencialmente local. Consoante o caso, é necessário pedir o extrato no local certo, sobretudo se tiver mudado de casa.
Uma situação antiga e regularizada não tem o mesmo impacto que uma situação ativa. No entanto, mesmo um registo antigo pode suscitar dúvidas. O controlo da solvabilidade inclui, portanto, a verificação de eventuais registos problemáticos.
ZEK como centro de informação sobre o crédito
O ZEK é um centro de informação sobre crédito. As instituições partilham determinadas informações relativas a compromissos e eventos de crédito.
Há sinais que podem preocupar um mutuante. Por exemplo, pedidos de crédito repetidos, incidentes ou compromissos existentes. O objetivo não é penalizá-lo “automaticamente”. Acima de tudo, o mutuante procura a coerência.
A ZEK não é o único decisor. A decisão final depende também do orçamento e do modelo interno. No entanto, ao verificar a sua solvabilidade, pode antecipar sinais que podem ser consultados.
A OIC e a informação sobre o crédito ao consumo
A IKO está ligado a informações sobre crédito ao consumo. Ajuda a visualizar certos compromissos e sinais associados, de acordo com as regras aplicáveis aos jogadores em causa.
Estas informações influenciam a sua perceção do seu endividamento. Pode também afetar a coerência do seu dossier. O leasing, os pequenos empréstimos ou os limites do cartão podem ter um peso importante na análise global.
Verificar a sua solvabilidade significa também verificar os seus compromissos declarados ou visíveis. Isto ajuda-o a apresentar uma situação completa e compreensível.
O CRIF para conhecer a sua notação de crédito e verificar a sua solvabilidade
O CRIF é um dos principais actores da notação de crédito na Suíça. Reúne, nomeadamente, dados de identificação e informações úteis para a análise de risco, como os pagamentos em atraso, o sobre-endividamento, etc. acções judiciais, e outras publicações relevantes.
Estes factores não significam que o pedido seja automaticamente recusado. Acima de tudo, dão ao mutuante uma avaliação adicional da situação do candidato. Um endereço incoerente, dados incompletos ou certos sinais de pagamento podem influenciar a avaliação global do pedido.
O CRIF não é, por conseguinte, uma decisão em si mesmo. Tal como acontece com outras fontes, a instituição de crédito combina estas informações com o orçamento, a estabilidade da situação e os seus próprios critérios internos. Ao verificar a sua solvabilidade, pode identificar antecipadamente os elementos que são visíveis e preparar um pedido mais claro e coerente.
Modelos internos de pontuação utilizados pelos bancos e instituições de crédito
Cada estabelecimento utiliza um sistema de pontuação interno. Trata-se de um modelo próprio. Por conseguinte, as ponderações e as regras variam de um mutuante para outro.
As variáveis frequentes continuam a ser semelhantes. São elas a estabilidade, o orçamento, o historial e o perfil de risco. Mas a importância de cada variável muda.
A consequência é simples. Não se pretende “fazer batota” numa pontuação. O objetivo é apresentar um dossier completo, coerente e verificável. A verificação da fiabilidade creditícia faz parte deste processo de preparação.
Resumo das fontes de controlo da fiabilidade creditícia :
| Fonte / sistema | O que diz ao mutuante | Sinais adversos frequentes | O que pode verificar / fazer |
|---|---|---|---|
| Extrato de cobrança de dívidas (serviço de cobrança de dívidas) | Eventos de cobrança e incidentes relacionados com pagamentos (processos judiciais, situação regularizada ou ativa) | Processos judiciais em curso, certificados de incumprimento, registos recentes ou repetidos | Pedir o extrato ao serviço competente (consoante o local de residência e de mudança), esclarecer e documentar a eventual regularização. |
| ZEK (centro de informação de crédito) | Historial de eventos e comportamento de crédito (pedidos, compromissos segundo os participantes) | Encerrar pedidos de crédito, incidentes/atrasos comunicados, compromissos múltiplos | Limitar o número de «testes» de candidatura, preparar uma única candidatura coerente e explicar os acontecimentos atípicos |
| IKO (crédito ao consumo) | Visão de certos compromissos de crédito ao consumo e sinais de dívida | Dívida existente (empréstimos, leasing), utilização elevada dos limites, acumulação de compromissos | Fazer um inventário de todos os seus compromissos (crédito, leasing, cartões e limites) e garantir a coerência dos montantes declarados |
| CRIF (solvência / informação económica) | Informações adicionais sobre a solvabilidade e a identificação do requerente, com determinados sinais ligados ao comportamento de pagamento e a dados publicamente disponíveis | Atrasos de pagamento, processos judiciais visíveis ou certificados de incumprimento, incoerências de endereço ou de dados pessoais, sinais negativos recorrentes | Verifique os seus dados pessoais, verifique se existem registos ou anomalias e prepare explicações claras em caso de elementos desfavoráveis. |
| Pontuação interna (banco/organização) | Avaliação global do risco (orçamento, estabilidade, historial, perfil) de acordo com as regras específicas de cada mutuante | Orçamento apertado, baixa antiguidade, mudanças recentes (emprego, residência, situação familiar), incoerências no processo | Elaborar um orçamento realista (receitas/despesas), reunir documentos comprovativos (salários, contratos, despesas) e escolher o momento certo |
| Análise orçamental (capacidade de reembolso) | Comparação dos rendimentos e dos encargos fixos para evitar o sobre-endividamento, estimativa da margem mensal | Custos elevados (rendas, seguros, pensões), margem insuficiente, compromissos não declarados | Atualizar todos os custos fixos, reduzir determinados compromissos, se possível antes da candidatura, apresentar documentos actualizados |
Factores que frequentemente prejudicam a solvabilidade e sinais de alerta
Alguns factores surgem com muita frequência nas recusas. Outros criam dúvidas e atrasam a análise.
- Processos, certificados de incumprimento ou de atraso de pagamento.
- Demasiados pedidos de crédito ou demasiado próximos uns dos outros.
- Dívidas existentes, como leasing, crédito, cartões e limites elevados.
- Mudanças recentes, como um novo empregador, uma diminuição dos rendimentos, uma mudança de casa ou uma separação.
- Orçamento apertado, Com pouca margem de segurança no final do mês.
Se se reconhece a si próprio, verifique antes de depositar. O controlo da solvabilidade torna-se assim um reflexo útil e não uma formalidade.
Como verificar a sua solvabilidade na Suíça antes de apresentar um pedido
A verificação da fiabilidade creditícia começa com um método simples. A ordem das etapas é importante, porque algumas coisas levam tempo.
- Verificar extrato da ação judicial se a sua situação o justificar, especialmente após um incidente ou uma mudança.
- Faça um balanço dos seus compromissos, tais como empréstimos, leasing e cartões, incluindo os limites.
- Verificar se o orçamento é coerente, com receitas, custos fixos e uma margem realista.
- Preparar documentos essenciais, Estes documentos incluem folhas de vencimento, contratos, encargos e outros documentos úteis.
- Pedir um extrato sobre si a um organismo de notação, como o CRIF, por exemplo.
Depois, se decidir um pedido de crédito, Se está à procura de um empréstimo, certifique-se de que tem um único pedido bem preparado. Evite fazer vários “testes” com diferentes mutuantes. Isto reduzirá o número de sinais desfavoráveis e de visitas de retorno.
Por último, é preciso antecipar os prazos. A obtenção de um documento, o esclarecimento de uma acusação ou a correção de uma informação podem demorar vários dias. É melhor planear com antecedência.
A melhor estratégia é apresentar uma candidatura única, bem preparada e coerente!
Correção de informações e proteção de dados na Suíça
Podem ocorrer erros. Podem ser o resultado de uma entrada duplicada, de um acontecimento antigo que não foi classificado corretamente ou de dados que não foram actualizados. É por isso que um controlo de crédito é também uma forma de detetar anomalias.
Na Suíça, a DPA prevê direitos em relação aos seus dados. Pode solicitar o acesso, a retificação e a informação sobre litígios. Concentrar-se numa abordagem estruturada.
- Identificar a fonte exacta da informação, por exemplo o serviço de execução de dívidas ou um fornecedor de informações de crédito.
- Pedir uma correção por escrito, com uma justificação clara.
- Conservar provas e respostas para acompanhar os progressos.
Desconfie de serviços “milagrosos”. Ninguém pode apagar legalmente informações corretas de um dia para o outro. Uma abordagem séria baseia-se em documentos e factos.
Equívocos comuns sobre a solvabilidade na Suíça
Muitas crenças levam a más decisões. Um controlo de crédito pode ajudá-lo a evitar estes erros.
- “Existe uma única pontuação oficial suíça”: na realidade, coexistem várias fontes e modelos.
- “Um bom salário é suficiente para ser aceite”: despesas, A dívida e a estabilidade também contam.
- “Fazer várias candidaturas aumenta as suas hipóteses”: fechar pedidos pode criar sinais negativos.
- “Pode melhorar a sua pontuação instantaneamente”: a melhoria depende sobretudo da consistência e do tempo.
- “Os processos antigos nunca têm qualquer impacto”Podem ainda levantar questões, dependendo do contexto.
Como o Lica o ajuda a verificar a sua solvabilidade antes de pedir crédito
No Lica, o nosso objetivo é simples. Ajudá-lo a verificar a sua solvabilidade antes de pedir um empréstimo, através de uma abordagem guiada e fácil de compreender.
O Lica ajuda-o a ler os sinais de risco e a estruturar os seus preparativos. Saberá o que deve verificar primeiro. Também evitará pedidos desnecessários.
- Pré-verificação guiada e lista de controlo adaptada à sua situação.
- Ajuda para preparação do ficheiro, com um orçamento coerente e documentos prontos.
- Orientações em caso de anomalias, com uma ordem de ação clara e provas a recolher.
Este serviço destina-se a pessoas que pretendem reduzir o risco de recusa. Também é adequado para pessoas que pretendem compreender a sua situação. Por último, ajuda as pessoas que pretendem apresentar um único pedido no momento certo.
A nossa conclusão sobre a realização do seu próprio controlo de crédito
Verificar antes de se candidatar significa maior clareza. Reduz o risco de rejeição e evita ter de repetir o processo uma e outra vez. Além disso, apresentará uma candidatura mais coerente.
Na Suíça, as principais fontes incluem o extrato de processos judiciais, o ZEK, o IKO, o CRIF e a pontuação interna dos credores. Cada uma delas fornece sinais diferentes. Em conjunto, influenciam a decisão.
Para verificar a sua solvabilidade antes de pedir crédito, Pode seguir uma lista de controlo simples. E se desejar um enquadramento guiado, o Lica pode efetuar uma verificação prévia e ajudá-lo a preparar a sua candidatura.
