Introdução à Lei do Crédito ao Consumo
A Lei do Crédito ao Consumo é um elemento fundamental do panorama financeiro da Suíça. O seu objetivo é proteger os consumidores quando recorrem ao crédito e assegurar uma concorrência saudável entre os mutuantes. Neste artigo, apresentamos-lhe um guia completo sobre a lei do crédito ao consumo. crédito ao consumo na Suíça. Trata-se das suas principais disposições, dos direitos dos mutuários e das obrigações dos mutuantes. Descubra tudo o que precisa de saber antes de contrair um empréstimo privado com toda a segurança e nas melhores condições possíveis.
Noções básicas de direito do crédito ao consumo
A lei suíça sobre o crédito ao consumo (LCC) foi introduzida para regular o mercado do crédito ao consumo e proteger os consumidores. Esta lei regula, nomeadamente, as condições de concessão de crédito, taxas de juro, As modalidades e condições do empréstimo, as condições de reembolso e a publicidade.
Âmbito de aplicação
A Lei do Crédito ao Consumo aplica-se aos empréstimos concedidos por instituições financeiras ou por mutuantes privados a particulares. O seu objetivo é financiar bens ou serviços para uso privado. Aplica-se ao crédito ao consumo, à locação financeira e ao penhor. No entanto, não se aplica a empréstimos hipotecários ou a empréstimos a empresas.
Limite máximo da taxa de juro
A Lei do Crédito ao Consumo prevê um limite máximo para as taxas de juro do crédito ao consumo. Este limite é fixado pelo Conselho Federal e pode variar em função das condições económicas e de mercado. Para mais informações sobre as taxas de juro do crédito privado, ver o artigo seguinte. Aumento das taxas de juro do crédito ao consumo na Suíça!
Obrigações dos mutuantes ao abrigo do direito do crédito ao consumo
A Lei do Crédito ao Consumo impõe uma série de obrigações aos mutuantes. O objetivo é proteger os mutuários e garantir um mercado de crédito transparente e justo.
Informações pré-contratuais
Antes de celebrar um contrato de crédito ao consumo, o mutuante deve fornecer ao mutuário informações claras e compreensíveis sobre os principais termos e condições do crédito. caraterísticas do crédito. Isto inclui a especificação do montante, do prazo, da taxa de juro, dos encargos e das condições de reembolso.
Controlo de solvência
O mutuante é obrigado a verificar a solvabilidade do mutuário antes de conceder o crédito ao consumo. Este controlo deve incluir uma análise das receitas, As despesas e eventuais dívidas do mutuário. Além disso, uma consulta do Serviço Central de Informação de Crédito (ZEK) para verificar se o mutuário já contraiu outros empréstimos também faz parte das obrigações do mutuante.
Recusa de crédito em caso de sobre-endividamento
Se o controlo de crédito revelar que o mutuário está sobreendividado ou apresenta um risco elevado de não poder reembolsar o crédito, o mutuante deve recusar a concessão do crédito ao consumo. O objetivo desta medida é proteger os mutuários de um endividamento excessivo e prevenir situações de sobre-endividamento.
Documentação e transparência
O mutuante deve fornecer ao mutuário um contrato de crédito por escrito. Este contrato deve conter todas as informações relevantes relativas a crédito privado. Entre eles, o montante do empréstimo, a duração do empréstimo, a taxa de juro, o calendário de reembolso e os eventuais encargos associados. O contrato deve ser redigido de forma clara e compreensível. O contrato deve ser redigido de forma clara e compreensível, a fim de respeitar as disposições da lei sobre o crédito ao consumo.
Direitos dos mutuários ao abrigo do direito do crédito ao consumo
A lei sobre o crédito ao consumo garante igualmente um certo número de direitos aos mutuários. O objetivo é protegê-los e permitir-lhes celebrar um contrato de crédito que responda às suas necessidades. crédito nas melhores condições possíveis possível.
Direito de retratação
O mutuário tem o direito de rescindir um contrato de crédito ao consumo no prazo de 14 dias de calendário. Este direito é exercido a partir da data de celebração do contrato. O mutuário não tem de justificar a sua decisão nem de pagar quaisquer penalizações. Para exercer este direito, o mutuário deve informar o mutuante por escrito antes do termo do prazo de retratação. O pedido deve ser feito por carta, correio eletrónico ou fax.
Reembolso antecipado
O mutuário tem o direito de reembolso a totalidade ou parte do seu crédito ao consumo antecipadamente. Este reembolso pode ser efectuado em qualquer momento e sem penalização. Neste caso, o mutuante deve recalcular o montante dos juros para ter em conta o reembolso antecipado. O saldo em dívida será então ajustado em conformidade.
Proteção em caso de venda ao domicílio
É proibido contrair crédito ao consumo através da venda ao domicílio. Neste caso, o mutuário dispõe de um período de reflexão de 14 dias de calendário para rescindir o crédito sem ter de justificar a sua decisão ou pagar quaisquer penalizações.
Corretores de crédito privados
Taxas de corretagem e faturação
O consumidor não deve, em caso algum, pagar qualquer indemnização ou honorários ao corretor que lhe permitiu contrair um empréstimo. Os honorários do corretor são cobertos na íntegra por uma comissão que o mutuante paga ao corretor. Este facto ocorre, naturalmente, após a celebração de um contrato de crédito privado com o cliente.
Autorização para exercer a atividade de corretor de crédito
Os corretores que pretendam exercer a profissão devem obter uma autorização emitida pelo cantão de residência do interessado. Esta autorização é emitida na condição de o corretor pode satisfazer os seguintes critérios:
- deve gozar de boa reputação e oferecer todas as garantias de uma atividade irrepreensível; ;
- o corretor não tenha sido condenado, nos cinco anos anteriores ao pedido de autorização, por uma infração penal relacionada com a atividade sujeita a autorização; ;
- os responsáveis não sejam objeto de um certificado de incumprimento; ;
- Devem também ter três anos de experiência em serviços financeiros; ;
- o corretor deve ainda deter garantias no valor de 10’000.- CHF para cobrir eventuais prejuízos que possam resultar desta atividade.
Se todos os critérios acima referidos estiverem preenchidos, o corretor de crédito pode obter uma autorização para exercer a profissão, que será emitida pelo cantão. Esta autorização deve ser renovada de 5 em 5 anos.
Como é que escolho o meu corretor de crédito privado?
Para escolher corretamente o seu corretor de crédito privado, Certifique-se de que verifica os seguintes pontos:
- O meu corretor tem uma boa reputação? Para verificar esta informação, basta consultar as críticas que os consumidores fizeram ao corretor da sua escolha. Por exemplo, pode verificar a sua listagem no Google. Também pode verificar o que se diz sobre ele em Facebook ou LinkedIn. De um modo geral, se encontrar críticas negativas ou nenhuma informação existente, talvez seja melhor verificar mais pormenorizadamente as qualificações do seu contacto, fazendo-lhe simplesmente algumas perguntas.
- O meu corretor está autorizado a exercer a sua atividade? Enquanto consumidor, não hesite em perguntar. Se necessário, pode também pedir uma prova. Como já foi explicado, se o seu corretor estiver autorizado a exercer a sua atividade, poderá apresentar-lhe a sua autorização cantonal.
A publicidade e a lei do crédito ao consumo
A Lei do Crédito ao Consumo também regula a publicidade do crédito ao consumo. O objetivo é evitar práticas enganosas e garantir uma concorrência leal e saudável entre os mutuantes.
Proibição da publicidade enganosa
A lei proíbe qualquer publicidade ao crédito ao consumo que seja enganosa ou induza os consumidores em erro. Por exemplo, é proibido apresentar taxas de juro ou condições de crédito irrealistas ou que não correspondam à realidade.
Dever de informação
Os anúncios de crédito ao consumo devem indicar de forma clara e legível determinadas informações obrigatórias. A taxa de juro efectiva, os eventuais encargos associados ao crédito e as condições de reembolso devem ser especificados. O objetivo desta obrigação é garantir a transparência e permitir aos consumidores comparar ofertas de crédito de uma forma esclarecida.
Restrições às ofertas promocionais
As ofertas promocionais de crédito ao consumo, tais como taxas de juro reduzidas ou ofertas, devem respeitar determinadas regras. Não devem encorajar os consumidores a contrair crédito de forma irresponsável. Por exemplo, as ofertas promocionais devem ser claramente limitadas no tempo. Não podem ser condicionadas à aquisição de outros produtos ou serviços.
Sanções por incumprimento da legislação em matéria de crédito ao consumo
A lei sobre o crédito ao consumo prevê sanções em caso de incumprimento das suas disposições por parte dos mutuantes. Estas sanções garantem o respeito dos direitos dos consumidores e a aplicação das regras que regem o mercado do crédito.
Coimas e sanções administrativas
Os mutuantes que não cumpram as obrigações previstas na lei relativa ao crédito ao consumo, como a informação pré-contratual, a verificação da solvabilidade, ou limitação das taxas de juro, As sanções por incumprimento podem incluir coimas e sanções administrativas. Estas sanções podem incluir a suspensão ou a retirada da autorização para o exercício da atividade de concessão de empréstimos.
Responsabilidade dos mutuantes
Os mutuantes também podem ser responsabilizados por danos causados aos mutuários se não cumprirem a legislação relativa ao crédito ao consumo. Por exemplo, se um mutuante conceder crédito a um mutuário sobreendividado, pode ser responsável pelo pagamento de uma indemnização para compensar o mutuário pelo prejuízo sofrido.
Conselhos para os mutuários antes de contraírem um empréstimo privado
Antes de contrair um crédito ao consumo, é importante conhecer bem os factos. Eis algumas dicas para o ajudar a navegar no panorama do crédito ao consumo:
Avaliar as suas necessidades e a sua capacidade de reembolso
Antes de contrair um contrato de crédito ao consumo, avalie cuidadosamente as suas necessidades reais e a sua capacidade de reembolsar o empréstimo. Este orçamento tem em conta os seus rendimentos, despesas e eventuais dívidas. Se não tem a certeza do seu orçamento, obtenha ajuda gratuita de um conselheiro do Lica.
Compare as ofertas de crédito com um corretor de confiança!
Perguntar com tempo os serviços de um intermediário de crédito privado. Poderão comparar ofertas de crédito ao consumo de diferentes mutuantes. O profissional de crédito privado pode comparar as ofertas de crédito ao consumo de diferentes mutuantes e analisar as taxas de juro, os encargos e as condições de reembolso. Um profissional de crédito privado pode também maximizar as suas hipóteses de obter crédito privado nas melhores condições de mercado. A sua experiência e conhecimentos serão preciosos na preparação do seu pedido de empréstimo.
Ler atentamente o contrato de empréstimo
Antes de assinar um contrato de crédito ao consumo, leia atentamente os termos e condições, certificando-se de que compreender plenamente as informações relativas ao montante do empréstimo, Se tiver dúvidas, não hesite em pedir explicações ao seu intermediário de crédito privado. Se tiver dúvidas, não hesite em pedir explicações ao seu intermediário de crédito privado.
Tenha em conta o seu direito de retratação
Não se esqueça de que dispõe de 14 dias de calendário para exercer o seu direito de retratação após a assinatura do contrato de crédito ao consumo. Não tem de justificar a sua decisão nem de pagar quaisquer penalizações. Se mudar de ideias, não hesite em exercer este direito para proteger os seus interesses.
Planear o reembolso do seu crédito privado
Depois de ter contraído o seu crédito ao consumo, é importante planear o seu reembolso. Certifique-se de que pode cumprir os prazos de reembolso. Em caso de dificuldades financeiras, Para mais informações, contacte o seu corretor para discutir soluções de reembolso.
Lei do crédito ao consumo - A nossa conclusão
A Lei do Crédito ao Consumo é um instrumento essencial para proteger os consumidores e garantir um mercado de crédito justo e transparente na Suíça. Enquanto mutuário, é importante conhecer os seus direitos e as obrigações dos mutuantes. Isto permitir-lhe-á contrair crédito ao consumo com toda a segurança e nas melhores condições possíveis. Não hesite em aconselhar-se junto de um corretor de crédito privado antes de se comprometer. Pode também consultar em qualquer altura este guia completo do direito do crédito ao consumo para se certificar de que cumpre as regras em vigor.
Tem alguma dúvida antes de pedir um empréstimo privado? Os nossos conselheiros estão disponíveis 7 dias por semana para responder diretamente às suas perguntas em WhatsApp. Contacte-nos para mais informações e teremos todo o gosto em ajudar!