Im Jahr 2019 sind mehr als 6 % der Schweizer Bevölkerung in einem Überschuldungssituation. 80 % von ihnen haben bereits vor dem Alter von 25 Jahren begonnen, Schulden anzuhäufen. Ausserdem kann sich die Situation schnell zu einem Teufelskreis entwickeln, da der Schuldner sich verschuldet, um seine früheren Forderungen zu begleichen. Hier sind 7 effektive Möglichkeiten, wie Sie Ihre Schulden zurückzahlen können.
1. Eine Einschätzung der Situation vornehmen
Bevor Sie Ihre Schulden zurückzahlen, sollten Sie zunächst das Ausmass der Schulden bewerten. Diese Einschätzung hilft Ihnen, eine effektive Lösung für das Problem zu finden. Die Quellen und Anfänge desselben sind die ersten Punkte, die Sie ansprechen sollten. Ihre Geldprobleme können mit Ihrem mangelnden Wissen über die persönliche Finanzverwaltung oder mit Ihrem Mangel an Ressourcen zusammenhängen. In jedem Fall wird diese Einschätzung der wichtigste Schritt sein.
Ein Grossteil der Schuldner schämt sich für ihre Schulden bei der Gesellschaft. Daher verschliessen sie sich und wagen es nicht, mit ihrem Umfeld darüber zu sprechen. Es ist jedoch möglich, sich an eine kantonale Beratungsinstanz. In jedem Kanton gibt es nämlich einen Dienst, der für solche Situationen reserviert ist.
2. Einen Profi beauftragen
Ein Fachmann kann Ihnen helfen, einen Entschuldungsplan zu erstellen, der im Durchschnitt 36 Monate lang ist. Er wird zunächst eine Analyse Ihrer finanziellen Situation vornehmen. Ihre Analyse, die Sie zuvor erstellt haben, wird ihm eine grosse Hilfe sein, da nur Sie die Ursache des Problems und Ihre tatsächliche Situation kennen. Dies ermöglicht es ihm auch, die für Ihre Situation geeigneten Lösungen zu finden.
Anschliessend kann er/sie Zahlungserleichterungen beantragen. Diese beziehen sich auf Schulden, die keinen hohen Zinssatz aufweisen und deren Betrag ebenfalls auf eine angemessene Summe begrenzt ist. Der Rückzahlungsplan wird somit über maximal 36 Monate laufen.
Ihr Berater kann auch mit Ihren Gläubigern verhandeln und sie bitten, auf die Zinsen zu verzichten. Natürlich spielen bei den Verhandlungen viele Faktoren eine Rolle, wie z. B. die Einhaltung der Fristen und die Höhe der monatlichen Raten.
Im Falle von Steuerschulden kann er auch mit dem Finanzamt sprechen und es um Zahlungserleichterungen für die Rückzahlung Ihrer Steuern bitten.
3. Ihre Schulden konsolidieren
Wenn Sie mehrere Gläubiger haben, ist es sehr wichtig Ihre Schulden zu konsolidieren. Dadurch können Sie eine monatliche Rückzahlung bei Ihrer Bank vornehmen und Ihre Beziehung zu Ihren Gläubigern verbessern. Das Prinzip der Konsolidierung ist einfach: Sie nehmen bei Ihrer Bank einen Kredit auf, um alle Ihre Schulden zu tilgen; so müssen Sie den Kredit nur noch monatlich zurückzahlen.
Der Vorteil der Konsolidierung ist die Möglichkeit, einen relativ niedrigen Zinssatz zu erhalten, der Ihnen eine grosse Hilfe sein wird. Da es sich um einen Kredit handelt, müssen Sie eine solvente Akte vorlegen, um Ihre Rückzahlungsfähigkeit zu zeigen, und dürfen während des Zahlungszeitraums keine weiteren Schulden machen.
4. Ihr Budget im Griff haben
Die Beherrschung des eigenen Budgets ist der Schlüssel zu einer guten finanziellen Gesundheit. Ihr Berater kann Ihnen verschiedene Tipps geben, wie Sie Ihr Budget in den Griff bekommen können. In jedem Fall ist der erste Schritt, unter seinen Verhältnissen zu leben. Um dies zu erreichen, müssen Sie mehr verdienen als Sie ausgeben. Natürlich können Sie immer etwas Geld beiseite legen, aber da die Rückzahlung Ihrer Schulden bereits zu Ihren Ausgaben gehört, sollten Sie sie priorisieren. So können Sie Ihren Lebensstil an den verbleibenden Betrag anpassen und vermeiden, dass Sie weitere Schulden machen.
Der Berater kann auch andere Ausgaben streichen, z. B. einen Versicherungsplan oder ein Leasing. Das Ziel ist es, Ihre monatlichen Ausgaben zu senken, damit Sie Ihre Schulden zurückzahlen können, ohne den Geldhahn zuzudrehen.
5. Teilweiser Schuldenerlass
Der teilweise Schuldenerlass wird auch als aussergerichtlicher oder gerichtlicher Vergleich mit Erlass bezeichnet (LP Art.333 und SS). Es ist ein Rechtsakt, der von beiden Parteien unterschrieben werden muss. Sie betrifft vor allem Schuldner, die ein hohes monatliches Einkommen haben, deren Schulden aber drei Jahre lang nicht beglichen werden können, da sonst die monatlichen Raten zu hoch wären.
Das Ziel besteht darin, Ihre Schulden 36 Monate lang zu liquidieren und Ihrem Gläubiger eine hohe Summe anzubieten, um ihn auszuzahlen. Der Gläubiger wird somit auf die Schulden (oder einen Teil davon) verzichten.
6. Plan zur Begleichung der Schulden
Der Schuldenzahlungsplan wird auch als aussergerichtlicher Vergleich ohne Erlass bezeichnet. Dieser Plan ermöglicht es dem Schuldner, seine Schulden innerhalb von drei Jahren zu begleichen. Dabei ist jedoch zu beachten, dass jeder Gläubiger die gleiche Behandlung erhalten muss. Somit ist es möglich, mit dieser Lösung eine Schuldenkonsolidierung durchzuführen. Es ist daher klar, dass sie nur für Schuldner geeignet ist, die über die nötigen Mittel verfügen, um die Gläubiger innerhalb von 36 Monaten zu bezahlen.
Bei dieser Lösung muss man einen Zahlungsplan vorbereiten, der auf drei Jahre verteilt ist. Dazu müssen die Gläubiger über die geplanten Fälligkeiten informiert werden. Möglicherweise sind Verhandlungen erforderlich, wenn einige Gläubiger eine Vorrangstellung beantragen.
7. Sich selbst für bankrott erklären
Wenn der Schuldner versichert, dass er seine Schulden nicht mehr bezahlen kann und keine Verhandlungen mit den Gläubigern erfolgreich waren. Er kann dann vor einem Richter erscheinen, um gemäss Artikel 191 des Bundesgesetzes über Schuldbetreibung und Konkurs einen Privatkonkurs zu beantragen. Er muss ausserdem nachweisen, dass er keine Möglichkeit hat, seine Schulden zurückzuzahlen. Dennoch muss er sicherstellen, dass er alle Kosten im Zusammenhang mit dem Verfahren bezahlt. Er kann keinen Kredit mehr beantragen und seine Wertgegenstände können beschlagnahmt werden. In diesem Fall spricht man von einer Situation, in der ein Verlustschein vorliegt.
Zum Schluss:
Es gibt viele Lösungen, die Ihnen zur Verfügung stehen, um Ihre Schulden zurückzuzahlen. Jede Lösung hängt von der Art und dem Umfang der Schulden ab. Sie können auch die Intervention einer dritten Person erfordern, die es Ihnen ermöglicht, sich über alle möglichen Lösungen zu informieren und die für Ihre Situation am besten geeignete auszuwählen.