O seguro de crédito acompanha, por vezes, um contrato crédito pessoal na suíça. Tem como objetivo garantir o reembolso caso um acontecimento grave reduza a capacidade de pagamento.
Cobre principalmente três riscos: desemprego involuntário, incapacidade para o trabalho e morte. No entanto, nem sempre é útil. O seu custo representa frequentemente entre 4 e 8 % da prestação mensal. Por isso, é necessário comparar a cobertura efetiva, os limites do contrato e o perfil do mutuário.
O seguro de crédito é obrigatório na Suíça?
O seguro do crédito na suíça não é, em geral, uma obrigação legal para a obtenção de um crédito pessoal. Pode ser proposto como uma opção complementar.
Ela nunca substitui a análise de solvabilidade. Na Suíça, a capacidade financeira continua a ser controlada de acordo com as regras aplicáveis, nomeadamente a LCC. Os dados da ZEK também podem ser tidos em conta.
Antes de aceitar, é preciso verificar o preço, as garantias, as exclusões e as condições de elegibilidade.
O que uma seguro de crédito realmente cobre
Um seguro de crédito pode assumir o pagamento de certas prestações ou reembolsar um saldo em dívida. No entanto, cada garantia depende do contrato.
A cobertura existe, portanto, em teoria. A indemnização real depende depois dos comprovativos, prazos, limites máximos e exclusões.
A garantia de desemprego involuntário
Esta garantia diz respeito sobretudo à perda de emprego involuntária. Pode ser relevante para um trabalhador estável, nomeadamente com contrato sem termo.
Em contrapartida, uma demissão, uma rescisão voluntária ou um despedimento já conhecido são frequentemente excluídos. Um período experimental também pode limitar a cobertura.
O seguro de crédito associado ao desemprego involuntário exige por vezes uma duração mínima de emprego. Os trabalhadores independentes estão frequentemente pouco ou nada cobertos para este risco.
Além disso, um período de carência pode adiar o primeiro pagamento.
A garantia de incapacidade de ganho ou de incapacidade para o trabalho
A incapacidade para o trabalho designa frequentemente a impossibilidade de exercer a respetiva atividade. A incapacidade de ganho pode visar a perda duradoura de rendimento.
Consoante o contrato, o seguro de crédito pode pagar as prestações mensais em caso de doença ou de acidente. Esta proteção interessa sobretudo às pessoas cujo rendimento depende diretamente da respetiva atividade.
São necessários certificados médicos. Podem aplicar-se franquias, períodos de carência e exclusões médicas.
Também é necessário comparar esta garantia com as proteções suíças existentes: seguro de acidentes, perda de ganho do empregador, previdência ou seguro privado.
A garantia por morte
Num seguro de crédito, a garantia de morte pode reembolsar todo ou parte do capital em dívida.
Ela protege os entes queridos, o cônjuge, os filhos ou a herança. Torna-se mais relevante com um crédito avultado, uma família a cargo ou um único rendimento principal.
O contrato pode prever uma idade máxima, exclusões e um limite máximo de cobertura.
O que o seguro de crédito geralmente não cobre
Os limites do seguro de crédito são essenciais. Uma garantia não paga em todas as situações.
- Demissão ou perda de emprego voluntária.
- Despedimento já conhecido antes da subscrição.
- Fim de contrato previsível ou situação instável.
- Atividade independente não coberta pelo subsídio de desemprego.
- Doenças pré-existentes ou exclusões médicas.
- Incapacidade parcial não reconhecida pelo contrato.
- Prestação superior ao capital seguro.
- Duração do apoio limitada.
Quanto custa um seguro de crédito?
O custo do seguro de crédito situa-se frequentemente entre 4 e 8 % da prestação mensal do crédito.
Isso depende do contrato, das garantias, do montante emprestado e da duração. Deve, portanto, raciocinar em termos de custo mensal, mas também de custo total.
Esta opção aumenta o encargo mensal. Tem de proporcionar segurança suficiente para justificar o seu preço.
Exemplos de custos com uma prestação mensal de 300, 500 ou 800 CHF
- Prémio mensal de 300 CHF: seguro de 12 a 24 CHF por mês.
- Prémio mensal de 500 CHF: seguro de 20 a 40 CHF por mês.
- Prémio mensal de 800 CHF: seguro de 32 a 64 CHF por mês.
Ao longo de 48 meses, uma prestação mensal de 500 CHF implica um custo total entre 960 e 1 920 CHF.
O seguro de crédito pode, assim, parecer leve todos os meses. No entanto, o seu custo torna-se significativo ao longo de vários anos.
Um seguro de crédito não deve ser avaliado apenas pelo seu preço mensal, mas sim pela sua capacidade real de intervir nas situações previstas pelo contrato, após a aplicação de exclusões, limites e prazos de carência.
Os limites e as condições de elegibilidade a verificar antes de subscrever
As condições de elegibilidade do seguro de crédito determinam o valor real da proteção.
É necessário verificar a idade mínima e máxima, o estatuto profissional, o tipo de contrato, a duração de atividade e o estado de saúde.
É preciso também controlar o montante máximo seguro, a prestação mensal suportada, a duração da indemnização e os documentos exigidos em caso de sinistro.
Os limites de indemnização
Os tectos de indemnização do seguro de crédito podem limitar fortemente a protecção.
Um contrato pode limitar a prestação reembolsada, o montante total pago ou o número de prestações indemnizadas.
Existe uma diferença entre o saldo em dívida, a prestação segurada e o montante efetivamente pago. Pode, portanto, subsistir um valor a cargo do cliente.
Períodos de carência e exclusões
Um período de carência significa que a garantia não está ativa de imediato. Outro prazo pode preceder o primeiro pagamento.
As exclusões do seguro de crédito podem ser profissionais, médicas ou relacionadas com uma situação já conhecida.
A leitura das condições gerais continua, portanto, a ser indispensável antes de qualquer decisão.
Seguro de crédito e perfil do mutuário: em que casos é relevante?
O seguro de crédito só vale a pena se corresponder ao perfil real do mutuário.
É necessário analisar a situação profissional, a estabilidade do rendimento, as poupanças disponíveis, a família, os encargos fixos e os seguros existentes.
O montante do crédito, a sua duração e o custo total da cobertura também desempenham um papel central.
Para um trabalhador com contrato sem termo
O seguro de crédito para um trabalhador com contrato sem termo pode ser útil se o crédito for longo ou elevado.
Também faz sentido se o agregado familiar depender de um único rendimento, com poucas poupanças de precaução.
Ela torna-se menos relevante com um pequeno crédito, uma duração curta, uma forte poupança ou dois rendimentos estáveis.
Também é necessário verificar as proteções do empregador já existentes.
Para um trabalhador independente
O seguro de crédito para trabalhador independente exige uma análise prudente. A garantia de desemprego é frequentemente limitada, inaplicável ou mal adaptada.
Em contrapartida, a incapacidade de ganho e a morte podem continuar a ser úteis.
É preciso verificar se o estatuto de trabalhador independente está explicitamentecoberto. Uma queixa de atividade nem sempre é assimilada a um desemprego indemnizável.
O Lica pode ajudar a avaliar o valor real desta cobertura.
Consoante a duração e o montante do crédito
Para um pequeno crédito de curta duração, o custo pode ser desproporcionado.
Para um crédito médio ou avultado a 48 a 60 meses, o seguro de crédito pode justificar-se melhor.
Uma prestação elevada aumenta o interesse da proteção se o orçamento estiver apertado. Uma duração longa também aumenta a exposição a imprevistos.
Na Suíça, a boa decisão consiste em comparar a segurança proporcionada pelo seguro de crédito com o perfil do mutuário, as suas proteções existentes, a sua poupança disponível e a duração efetiva do seu compromisso.
Grelha de decisão para saber se o seguro de crédito vale a pena
O seguro de crédito pode ser relevante se estiverem reunidos vários critérios favoráveis.
- Crédito de longo prazo ou montante elevado.
- Prestação pesada no orçamento.
- Poupança de segurança reduzida.
- Rendimento principal único.
- Agregado familiar.
- Trabalhador com contrato sem termo exposto ao desemprego.
- Ausência de cobertura equivalente.
Ela pede cautela noutros casos.
- Crédito de curto prazo ou pequeno montante.
- Forte poupança disponível.
- Rendimento duplo estável.
- Garantias existentes suficientes.
- Independente sem garantia de desemprego aplicável.
- Exclusões médicas importantes.
- Custo elevado ou tetos demasiado baixos.
Em caso de dúvida, uma verificação personalizada evita aceitar demasiado depressa ou recusar uma proteção útil.
O papel do Lica na conciliação entre segurança e custo real
A Lica analisa o montante do crédito solicitado, o prazo, a prestação mensal e o perfil do mutuário.
O Lica verifica também o custo no CHF, a percentagem da prestação mensal, as garantias que podem ser ativadas, os limites máximos, as exclusões e os prazos.
O objetivo não é o de empurrar automaticamente para a subscrição. Trata-se de comparar a segurança proporcionada e o custo total.
Consoante o caso, a Lica pode recomendar a subscrição, recusar ou comparar outra solução de seguro de crédito.
Conclusão
O seguro de crédito pode cobrir o desemprego involuntário, a incapacidade para o trabalho e o falecimento. O seu custo é frequentemente de 4 a 8 % da prestação mensal.
Son intérêt dépend des plafonds, conditions d’éligibilité, exclusions, du statut professionnel, de la durée du crédit et de l’épargne disponible.
Avant de décider, il est utile de faire analyser le contrat. Lica vous aide à savoir si cette protection apporte une vraie sécurité ou un coût inutile.
