Depois das férias, muitas famílias suíças procuram reduzir as prestações mensais para enfrentar o regresso às aulas com mais tranquilidade. As despesas de verão, muitas vezes pagas com cartão de crédito, surgem ao mesmo tempo que os custos escolares.
Os fornecimentos, os transportes, as atividades, os prémios de seguro e os encargos conexos pesam então sobre o orçamento familiar. Quando vários reembolsos coexistem, a visibilidade reduz-se rapidamente.
Um rachat de crédits pode agrupar empréstimos particulares, saldos de cartões de crédito e pequenos compromissos numa única prestação mensal. A Lica acompanha-o gratuitamente, sem qualquer compromisso, para verificar se esta solução se adequa à sua situação.
Porque é que o regresso às aulas leva a diminuir as mensalidades
O regresso concentra vários encargos num único mês. As férias deixam por vezes um saldo por pagar num ou vários cartões. A seguir, as faturas correntes retomam o seu ritmo habitual.
A renda, os prémios de saúde, os seguros, as assinaturas e os transportes somam-se às despesas familiares. Neste contexto, diminuir as prestações mensais torna-se uma prioridade orçamental para muitos agregados familiares suíços.
O risco surge sobretudo quando várias datas de vencimento coincidem. O orçamento torna-se menos legível, mesmo com rendimentos estáveis.
Os cartões de crédito após as férias, um ponto de vigilância
Cartões de crédito continuam a ser práticas em viagem. Contudo, um saldo transitado gera juros altos, próximos do limite legal suíço aplicável a este tipo de facilidade. Os reembolsos mínimos também prolongam a duração efetiva do reembolso.
Com vários cartões, o acompanhamento torna-se ainda mais complicado. É preciso gerir várias datas, vários montantes e, por vezes, várias taxas. Esta dispersão reduz a margem disponível no momento do regresso às aulas.
Reduzir as prestações mensais graças ao rachat de crédits
O rachat de crédits consiste em substituir várias autorizações por um novo crédito único. Pode incluir um crédito pessoal em curso, pequenos financiamentos e saldos de cartões.
O objetivo mantém-se simples. Uma única prestação mensal, melhor adaptada ao orçamento, substitui vários débitos diretos dispersos. Consoante o processo, a duração e as condições são ajustadas. Diminuir as prestações mensais torna-se assim possível num enquadramento estruturado e regulado pela lei federal do crédito ao consumo (LCC).
Após as férias, reagrupar créditos pessoais, saldos de cartões e pequenos compromissos pode melhorar a visibilidade financeira. O objetivo é recuperar uma prestação única, mais legível, evitando ao mesmo tempo constituir novas dívidas.
Crédito consolidado, renegociação e refinanciamento, quais as diferenças
O consolidação de crédito substitui um ou mais compromissos por um novo contrato. O reagrupamento consolidar vários créditos numa única prestação.
O refinanciamento visa, antes, obter condições mais adequadas para um crédito já existente. Na Suíça, estes três conceitos sobrepõem-se em grande medida. O seu objetivo comum consiste, muitas vezes, em reduzir as prestações mensais através de uma estrutura mais coerente.
Em que situações o rachat de crédits é relevante
O reagrupamento de créditos justifica-se quando existem vários créditos em curso em simultâneo. Também ajuda quando subsistem saldos de cartões após o verão.
Ele responde também a um orçamento de regresso às aulas demasiado apertado, a prazos difíceis de cumprir ou a uma vontade de estabilizar os encargos mensais. Se uma destas situações lhe diz respeito, uma análise permite saber se é realista diminuir as suas prestações mensais.
Quais os créditos a consolidar para diminuir as suas prestações mensais
Uma agregação vai frequentemente além do simples crédito pessoal. Podem ser incluídos vários tipos de compromissos na mesma operação.
- Um crédito pessoal em curso.
- De saldos de cartões de crédito.
- Pequenos créditos ou financiamentos existentes.
- Determinados compromissos relacionados com despesas recentes.
Identificar com precisão esses compromissos constitui o primeiro passo para reduzir as prestações mensais. Na Suíça, a aprovação depende, em seguida, da situação financeira e de a análise de solvabilidade, com consulta da ZEK e de a IKO.
O caso particular dos cartões de crédito
Os cartões tornam-se dispendiosos assim que o saldo é transitado de um mês para o outro. Além disso, os pagamentos fracionados complicam o controlo.
Agrupar estes saldos contribui frequentemente para diminuir as suas prestações mensais, segundo a taxa o montante obtido, o prazo escolhido e o montante incluído. A prestação única proporciona, sobretudo, uma melhor visibilidade quanto à data de vencimento final.
Após a operação, continua a ser essencial não reconstituir novos saldos. A solução deve estabilizar o orçamento, nunca relançar o endividamento.
Exemplo com valores numéricos antes e depois de um rachat de crédits
Tomemos como exemplo uma família com um crédito pessoal, dois cartões de crédito e um pequeno empréstimo. Cada montante parece ser suportável isoladamente. No entanto, quando somados, estes compromissos representam um peso considerável no orçamento mensal.
| Situação | Montante recuperado | Prestação total | Duração | Juros estimados |
|---|---|---|---|---|
| Antes da aquisição (crédito pessoal, 2 cartões, 1 pequeno financiamento) | CHF 22 000.– | CHF 800.– | Prazos múltiplos | Taxas mistas, até 10 % nos mapas |
| Após reembolso antecipado em 48 meses | CHF 22 000.– | CHF 536.– | 48 meses | Cerca de CHF 3 700.– |
| Após recompra a 72 meses | CHF 22 000.– | CHF 385.– | 72 meses | Cerca de CHF 5 700.– |
A leitura do quadro é instrutiva. Ao fim de 48 meses, a prestação mensal já desce cerca de um terço. Ao fim de 72 meses, diminui mais de metade, mas o custo dos juros aumenta sensivelmente.
Alargar a duração permite diminuir ainda mais as prestações mensais, mas aumenta mecanicamente o custo total do crédito. O justo equilíbrio depende do orçamento real do agregado familiar, e não apenas do montante apresentado todos os meses.
As vantagens concretas de uma prestação única
Diminuir as prestações mensais devolve, antes de mais, margem ao orçamento corrente. Uma única cobrança substitui vários pagamentos. Uma única data simplifica a organização familiar.
O orçamento mensal torna-se mais legível. Os riscos de esquecimento e de atraso diminuem. As famílias antecipam assim com mais facilidade as despesas escolares, os transportes e as atividades extracurriculares.
Depois das férias, esta simplificação proporciona, muitas vezes, uma verdadeira sensação de ter recuperado o controlo. Ajuda a preparar os meses seguintes com mais tranquilidade.
O que é preciso verificar antes de reduzir as prestações mensais
Uma prestação mais baixa implica geralmente uma duração mais longa. Neste caso, o custo total do crédito aumenta. Convém, por isso, comparar vários cenários antes de assumir um compromisso.
A taxa, o prazo, o montante total e as eventuais despesas devem ser analisados em conjunto. A solução escolhida deve também respeitar a capacidade de reembolso eficaz na limpeza.
Encargo mensal e custo total: dois conceitos distintos
Diminuir as prestações mensais dá um alívio ao orçamento do mês. No entanto, isso não reduz automaticamente o montante total reembolsado. Tudo depende do prazo, da taxa e da estrutura escolhida.
Um consultor independente compara as opções disponíveis. Ajuda depois a encontrar o equilíbrio entre o conforto mensal, o custo global e a visibilidade orçamental.
As condições de solvabilidade aplicáveis na Suíça
Na Suíça, todos os rachat de crédits cumprem regras rigorosas de solvabilidade. São analisados os rendimentos, as despesas fixas e os compromissos existentes. O mínimo vital, de acordo com as normas LP serve de referência.
A capacidade de reembolso continua, portanto, a ser central. Protege contra sobre-endividamento e determina a viabilidade do projeto. Mesmo com o objetivo de reduzir as prestações mensais, não é possível garantir uma aprovação automática.
O que fazer para reduzir as prestações mensais com o Lica
Com a Lica, tudo começa com um primeiro contacto ou um pedido online. A análise da sua situação continua a ser gratuita e sem compromisso.
Os consultores começam por fazer o levantamento dos créditos, cartões e compromissos em curso. Em seguida, avaliam a capacidade financeira, em conformidade com os requisitos suíços. Depois, comparam as propostas de vários parceiros bancários.
É-lhe finalmente apresentada uma proposta clara. Permanece livre para a aceitar ou recusar. Em caso de validação, o acompanhamento prossegue até ao reembolso efetivo dos compromissos anteriores.
Na qualidade de corretor independente, a Lica não representa nenhuma instituição em particular. A análise incide sobre o seu orçamento real e sobre as condições disponíveis no mercado suíço, sem qualquer obrigação de aceitar a proposta.
Diminuir as suas mensalidades, uma decisão a preparar serenamente
A consolidação de créditos agrupa créditos privados, saldos de cartões e pequenos compromissos. Uma prestação única torna geralmente o orçamento de regresso às aulas mais claro.
No entanto, a dimensão da descida depende da sua situação pessoal, da taxa, da duração e do montante consolidado. Assim, continua a ser indispensável uma análise prévia do processo.
Para reduzir as prestações mensais sem ter de arcar com o acúmulo de despesas, a Lica propõe um estudo gratuito, confidencial e sem compromisso. É um primeiro passo simples para recuperar a visibilidade orçamental.
