Faire un crédit en Suisse reste possible pour la plupart des salariés, à condition de remplir quatre critères précis. Le montant accessible va de 3 000 à 400 000 francs selon le régime juridique applicable. Comptez 24 à 48 heures pour une réponse de principe, puis trois jours à deux semaines avant le versement des fonds.
⚡ L’essentiel en 30 secondes
- Montant : de 3 000 à 80 000 CHF dans le cadre de la LCC, jusqu’à 400 000 CHF en dehors de ce cadre.
- Taux maximal 2026 : 10 % pour un crédit au comptant et 12 % pour un découvert, pour les crédits soumis à la LCC.
- Conditions de base : être majeur, disposer d’un revenu régulier et d’une solvabilité saine. Les frontaliers résidant dans un pays limitrophe sont éligibles.
- Délai de versement : sous 14 jours pour un crédit LCC, sous 3 à 7 jours en dehors de la LCC.
- Protection : 14 jours de révocation, uniquement pour les crédits soumis à la LCC.
Faire un crédit en Suisse : ce que dit la loi
Avant de comparer les offres, comprenez le cadre. En Suisse, la loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC) protège l’emprunteur bien plus qu’on ne l’imagine. Elle impose des limites au prêteur, pas au client.
Mais un point échappe à la plupart des emprunteurs : tous les crédits ne relèvent pas de la LCC. Cette distinction change le montant accessible, le délai de versement et vos droits.
Deux régimes, deux logiques
La LCC ne s’applique qu’à une fourchette précise. Au-delà de 80 000 francs, le crédit sort de son champ d’application (art. 7 LCC). Il reste parfaitement légal, mais il obéit à d’autres règles.
| Critère | Crédit soumis à la LCC | Crédit hors LCC |
|---|---|---|
| Montant | 3 000 à 80 000 CHF | Au-delà de 80 000 CHF, jusqu’à 400 000 CHF |
| Taux maximal légal | 10 % au comptant, 12 % par découvert | Aucun plafond légal, taux négocié |
| Droit de révocation | 14 jours (art. 16 LCC) | Aucun droit de révocation légal |
| Examen de capacité imposé | Oui (art. 28 LCC) | Analyse de solvabilité maintenue, mais hors cadre LCC |
| Annonce à la ZEK et/ou à l’IKO | Obligatoire (art. 25 LCC) | Non |
| Délai de versement | Sous 14 jours | Sous 3 à 7 jours |
Le compromis se résume ainsi. Un crédit LCC vous offre un plafond de taux et un droit de rétractation, au prix d’un délai de versement plus long. Un crédit hors LCC débloque des montants nettement supérieurs et des fonds plus rapides, mais sans ces deux protections.
Le cadre légal en un tableau
| Paramètre | Règle applicable | Base |
|---|---|---|
| Montant minimum | 3 000 CHF | Pratique du marché |
| Montant maximum sous LCC | 80 000 CHF | Art. 7 LCC |
| Montant maximum hors LCC | 400 000 CHF | Politique des prêteurs |
| Durée minimale | Plus de 3 mois | Art. 7 LCC |
| Taux max. crédit au comptant | 10 % | OLCC, dès le 01.01.2026 |
| Taux max. découvert et carte | 12 % | OLCC, dès le 01.01.2026 |
| Droit de révocation | 14 jours, crédits LCC uniquement | Art. 16 LCC |
| Examen de solvabilité | Obligatoire sous LCC | Art. 28 LCC |
Notez la baisse des taux plafonds. Depuis le 1er janvier 2026, ils ont reculé d’un point par rapport à 2025, car ils suivent une formule indexée sur le Saron composé à trois mois. Autrement dit, emprunter coûte aujourd’hui structurellement moins cher qu’il y a douze mois.
« Le consommateur est réputé avoir la capacité de contracter un crédit lorsqu’il peut rembourser ce crédit sans grever la part insaisissable de son revenu. »
Art. 28 al. 2 de la loi fédérale sur le crédit à la consommation.
Retenez surtout ceci : l’obligation de vérifier votre capacité de remboursement pèse sur le prêteur, jamais sur vous. Et la sanction est lourde. En cas de violation grave de cette obligation, l’établissement perd le montant du crédit ainsi que les intérêts et les frais (art. 32 al. 1 LCC).
Cette règle change la lecture d’un refus. Un prêteur qui décline votre dossier n’émet pas un jugement sur votre personne. Il applique la loi, sous peine de tout perdre.
Qui peut faire un crédit en Suisse ? Les conditions d’octroi
Quatre familles de critères déterminent votre éligibilité. Les prêteurs les examinent dans cet ordre.
L’âge : de 18 ans au départ, 70 ans à l’arrivée
Vous devez être majeur au moment de la signature. Surtout, vous devez avoir moins de 70 ans au terme du contrat, et non au moment de la demande. Un emprunteur de 66 ans peut donc obtenir un crédit sur 48 mois, mais rarement sur 84 mois.
Le statut de séjour
Le prêteur cherche une garantie de stabilité sur toute la durée du remboursement. Contrairement à une idée reçue, résider en Suisse n’est pas une condition absolue.
| Citoyen suisse | Aucune | Très large | Aucun frein spécifique |
| Permis C | Généralement aucune | Très large | Traité comme un résident suisse |
| Permis B | 6 mois minimum, souvent 12 | Sélective | La durée du crédit ne doit pas dépasser la validité du permis |
| Permis G, frontalier | Variable selon l’établissement | Possible | Résidence exigée dans un pays limitrophe : France, Allemagne, Italie, Autriche ou Liechtenstein |
| Permis L | Rarement accepté | Très faible | Durée de séjour jugée trop courte |
| Permis F ou N | Non accepté | Nulle | Statut précaire au sens des politiques de risque |
Un point mérite d’être souligné. Les frontaliers qui travaillent en Suisse et résident dans un pays limitrophe peuvent bel et bien emprunter auprès d’un établissement suisse. Tous les prêteurs ne couvrent pas ce segment, mais plusieurs le font. Le refus d’une banque ne signifie donc pas un refus du marché.
Avec un permis B, surveillez la date d’échéance de votre titre. Si votre permis expire dans quatorze mois, un crédit sur 36 mois devient difficile à défendre. Renouvelez-le avant de déposer votre demande.
La situation professionnelle
Le prêteur veut un revenu régulier, prouvé et durable.
| Profil | Ancienneté minimale | Justificatifs demandés | Difficulté |
|---|---|---|---|
| Salarié en CDI | 3 mois, période d’essai terminée | 3 dernières fiches de salaire | Faible |
| Salarié en CDD | Contrat couvrant la durée du crédit | Contrat + fiches de salaire | Élevée |
| Période d’essai | Non accepté | — | Rédhibitoire |
| Indépendant, raison individuelle | 2 ans d’activité | 2 à 3 derniers bilans + taxation | Moyenne à élevée |
| Retraité AVS | Rente établie | Décision de rente | Moyenne, limitée par l’âge |
| Rentier AI | Rente définitive et non révisable | Décision de rente | Élevée |
| Demandeur d’emploi | — | — | Rédhibitoire |
| Bénéficiaire de l’aide sociale | — | — | Rédhibitoire |
Le revenu minimum : une pratique, pas une loi
Vous lirez partout qu’il faut gagner au moins 2 500 ou 2 700 francs nets par mois. Précisons un point que peu d’acteurs assument : ce seuil ne figure nulle part dans la loi.
Il s’agit d’une politique interne, propre à chaque établissement. Certains prêteurs fixent la barre à 2 500 francs, d’autres à 3 000, d’autres encore raisonnent uniquement sur la quotité disponible sans seuil plancher. Un dossier refusé chez l’un passe donc parfois chez l’autre, à revenu strictement identique.
C’est précisément ce qui rend la comparaison utile !
Les 5 conditions pour faire un crédit en Suisse
- Âge : Majeur à la signature du contrat, et moins de 70 ans au terme du remboursement.
- Statut de séjour : Citoyen suisse, permis C ou permis B. Les frontaliers en permis G résidant dans un pays limitrophe sont également éligibles.
- Revenu régulier : Aucun seuil légal n’existe. En pratique, les prêteurs demandent entre 2 500 et 3 000 francs nets par mois.
- Ancienneté professionnelle : Trois mois pour un salarié, période d’essai terminée. Deux ans d’activité pour un indépendant
- Solvabilité : Aucun incident enregistré à la ZEK ou à l’IKO, aucune poursuite en cours au registre.
Montant accessible : de 3 000 à 80 000 francs dans le cadre de la LCC, jusqu’à 400 000 francs pour un crédit hors LCC.
Quel montant puis-je obtenir en faisant un crédit ?
Pour un crédit soumis à la LCC, la loi impose une méthode de calcul unique à tous les prêteurs. Vous pouvez donc estimer votre plafond vous-même, avant même de déposer un dossier.
La règle des 36 mois
L’article 28 al. 4 LCC pose le principe suivant : l’examen se fonde sur un amortissement du crédit en 36 mois, même lorsque le contrat prévoit une durée plus longue.
💡 Montant maximal théorique = quotité disponible mensuelle × 36
Cette règle explique un paradoxe fréquent. Étaler votre crédit sur 84 mois réduit votre mensualité, mais n’augmente en rien le montant auquel vous avez droit. Le plafond reste calé sur trois ans.
Deuxième point souvent ignoré : les crédits en cours entrent dans le calcul. Un leasing automobile ou une carte de crédit avec solde ouvert ampute directement votre capacité.
Au-delà de 80 000 francs, cette règle des 36 mois ne s’applique plus. Le prêteur analyse alors votre capacité selon ses propres critères, généralement sur la durée réelle du contrat. C’est ce qui permet d’atteindre des montants bien supérieurs, jusqu’à 400 000 francs.
Comment se calcule votre quotité disponible
Le prêteur part de votre revenu net, puis déduit vos charges incompressibles. Il applique les normes d’insaisissabilité du droit des poursuites, complétées par l’art. 28 al. 3 LCC. Voici un exemple de la méthode appliquée pour calculer votre quotité disponible.
| Poste déduit | Montant retenu |
|---|---|
| Base — personne seule | 1 200 CHF |
| Base — famille monoparentale | 1 350 CHF |
| Base — couple | 1 700 CHF |
| Supplément par enfant jusqu’à 10 ans | 400 CHF |
| Supplément par enfant de plus de 10 ans | 600 CHF |
| Loyer | Montant effectif |
| Prime d’assurance maladie | Montant effectif |
| Frais de transport professionnels | Coût réel ou forfait |
| Pensions alimentaires | Montant prouvé |
| Impôt | Selon le barème de l’impôt à la source |
Ces montants de base varient légèrement d’un canton à l’autre. Notez surtout une particularité : contrairement au minimum vital du droit des poursuites, qui ignore la fiscalité, l’examen de crédit intègre bel et bien la charge fiscale (art. 28 al. 3 LCC). Cette différence pèse lourd à Genève ou à Vaud.
Ce que vous pouvez espérer, selon votre profil
| Revenu net mensuel | Situation | Charges retenues (est.) | Quotité disponible | Plafond LCC théorique |
|---|---|---|---|---|
| 3 500 CHF | Célibataire, loyer 1 200 | 3 130 CHF | 370 CHF | ~13 000 CHF |
| 4 500 CHF | Célibataire, loyer 1 400 | 3 510 CHF | 990 CHF | ~35 600 CHF |
| 5 800 CHF | Célibataire, loyer 1 600 | 3 840 CHF | 1 960 CHF | ~70 500 CHF |
| 6 500 CHF | Couple, 1 enfant, loyer 2 000 | 5 400 CHF | 1 100 CHF | ~39 600 CHF |
| 8 000 CHF | Couple, 2 enfants, loyer 2 300 | 6 650 CHF | 1 350 CHF | ~48 600 CHF |
| 9 500 CHF | Célibataire, loyer 2 000 | 4 830 CHF | 4 670 CHF | 80 000 CHF, puis hors LCC |
Estimations indicatives, établies sur des charges moyennes. Elles ne constituent ni une offre ni une garantie d’octroi.
Attention à un dernier point. Ce plafond est un maximum théorique, pas une offre. Les prêteurs conservent presque toujours une marge de sécurité et proposent des montants inférieurs, souvent de 30 à 50 %.
💡 Cas pratique : Marc, 34 ans, employé à Lausanne
Marc gagne 5 800 francs nets par mois. Il vit seul et paie 1 600 francs de loyer.
| Poste | Montant |
|---|---|
| Revenu net | 5 800 CHF |
| Montant de base, personne seule | – 1 200 CHF |
| Loyer | – 1 600 CHF |
| Assurance maladie | – 380 CHF |
| Transports publics | – 80 CHF |
| Impôt à la source | – 580 CHF |
| Quotité disponible | 1 960 CHF |
Plafond théorique : 1 960 × 36 = 70 560 francs. En pratique, Marc recevra des offres comprises entre 40 000 et 55 000 francs. S’il détient encore un leasing à 450 francs par mois, sa quotité tombe à 1 510 francs et son plafond à environ 54 000 francs.
ZEK, IKO et poursuites : ce que le prêteur voit vraiment de vous
Beaucoup d’emprunteurs pensent qu’une seule base de données existe. En réalité, trois sources distinctes renseignent le prêteur, et elles ne contiennent pas la même chose.
| Organisme | Ce qu’il enregistre | Qui le consulte | Conservation | Accès |
|---|---|---|---|---|
| ZEK | Crédits, leasings, cartes de crédit, demandes déposées, incidents de paiement | Banques, émetteurs de cartes, sociétés de leasing | 2 à 5 ans selon le code | Demande écrite gratuite auprès de la ZEK |
| IKO | Crédits à la consommation et leasings soumis à la LCC, arriérés dès 10 % du montant net | Prêteurs soumis à la LCC | Selon la durée du contrat | Demande écrite gratuite auprès de l’IKO |
| Office des poursuites | Commandements de payer, poursuites en cours, actes de défaut de biens | Prêteurs, bailleurs, employeurs | 5 ans après clôture | Extrait cantonal, environ 17 CHF |
La distinction compte. L’annonce à l’IKO découle d’une obligation légale : le prêteur doit y déclarer tout crédit consenti, ainsi que les versements en suspens représentant au moins 10 % du montant net (art. 25 LCC). Un crédit hors LCC échappe à cette obligation. La ZEK, elle, relève d’une convention entre établissements privés et couvre les deux régimes.
Peut-on faire un crédit en Suisse avec une poursuite ?
Cela dépend entièrement de la nature de l’inscription.
Une poursuite contestée par opposition ne bloque généralement rien, à condition de le documenter. Une poursuite soldée et radiée ne pose pas non plus de problème. En revanche, une poursuite en cours conduit presque systématiquement au refus, et un acte de défaut de biens ferme la porte des établissements traditionnels.
Vérifiez donc vos trois extraits avant de déposer une demande. Cette démarche est gratuite pour la ZEK et l’IKO, et elle vous évite une inscription négative supplémentaire.
Combien de temps faut-il pour faire un crédit en Suisse ?
Les cinq étapes, du dossier au versement
- Dépôt de la demande : formulaire, pièce d’identité, trois dernières fiches de salaire.
- Analyse de solvabilité : consultation ZEK, IKO et registre des poursuites, calcul de la quotité disponible.
- Décision de principe : acceptation, refus, ou acceptation à montant réduit.
- Signature du contrat : envoi de l’exemplaire écrit, obligatoire sous peine de nullité.
- Versement des fonds : sous 14 jours pour un crédit LCC, une fois le délai de révocation écoulé. Sous 3 à 7 jours pour un crédit hors LCC.
Pourquoi « crédit en 24 heures » est un abus de langage
Vous croiserez cette promesse partout. Elle mérite une mise au point.
Les 24 heures annoncées désignent la réponse de principe, jamais le versement. Pour un crédit soumis à la LCC, la loi impose un délai de révocation de quatorze jours, et aucun prêteur sérieux ne débloque les fonds avant son échéance. Pour un crédit hors LCC, le versement intervient plus vite, en trois à sept jours, mais jamais du jour au lendemain : l’analyse de solvabilité et la signature du contrat prennent leur temps.
| Étape | Crédit LCC | Crédit hors LCC |
|---|---|---|
| Accusé de réception | Quelques heures | Quelques heures |
| Analyse de solvabilité | 24 à 48 h | 24 à 72 h |
| Décision de principe | 1 à 2 jours ouvrables | 1 à 3 jours ouvrables |
| Signature et retour du contrat | 2 à 3 jours | 1 à 2 jours |
| Délai de révocation | 14 jours, incompressible | Sans objet |
| Versement des fonds | Sous 14 jours | Sous 3 à 7 jours |
Comptez donc environ deux à trois semaines pour un crédit soumis à la LCC, contre une semaine pour un crédit hors LCC. Ce calendrier est celui de tous les acteurs sérieux du marché.
Les sept motifs de refus les plus fréquents
- Une inscription ZEK négative. Un incident de paiement, même ancien, pèse plusieurs années. Vérifiez votre extrait et faites corriger toute erreur.
- Une poursuite en cours. Soldez-la et demandez sa radiation avant de déposer un dossier.
- Un revenu insuffisant après déduction du minimum vital. Le problème vient souvent du loyer, pas du salaire.
- Une ancienneté professionnelle trop courte. Attendez la fin de votre période d’essai et trois fiches de salaire.
- Un permis de séjour trop récent ou de courte validité. Renouvelez votre titre avant la demande.
- Des demandes multiples simultanées. Chaque dépôt s’inscrit à la ZEK. Cinq demandes en une semaine signalent une situation de détresse et déclenchent des refus en cascade.
- Un dossier incomplet ou incohérent. Une adresse obsolète ou une fiche de salaire manquante suffit souvent à faire tomber un dossier viable.
Que faire après un refus de crédit ?
Ne redéposez surtout pas immédiatement ailleurs. Vous aggraveriez votre profil ZEK sans changer les données de fond.
Commencez par demander le motif exact du refus, que le prêteur n’est pas obligé vous indiquer. Ensuite, agissez sur la cause : soldez un leasing, attendez la fin de la période d’essai, ou réduisez le montant demandé. Un montant divisé par deux transforme fréquemment un refus en accord.
Enfin, laissez passer trois à six mois avant une nouvelle démarche. Et faites-la porter par un seul interlocuteur.
Banque ou courtier : où faire son crédit en Suisse ?
Trois canaux existent. Ils ne produisent pas les mêmes résultats.
| Critère | Banque | Plateforme de comparaison | Courtier indépendant |
|---|---|---|---|
| Nombre d’offres consultées | 1 | Variable | Ensemble du marché |
| Impact sur la ZEK | 1 inscription par demande | 1 inscription par prêteur sollicité | 1 seule demande ciblée |
| Frais pour l’emprunteur | Aucun | Aucun | Aucun |
| Accès aux montants hors LCC | Rare | Non | Oui, jusqu’à 400 000 CHF |
| Dossiers atypiques et frontaliers | Grille rigide | Filtrage automatique | Argumentation au cas par cas |
| Négociation du taux | Barème unique | Aucune | Selon le profil |
La différence tient en une phrase. Une banque applique son barème, unique. Un courtier connaît les politiques de risque de l’ensemble des établissements et sait lequel accepte un permis B de 12 mois, un frontalier résidant en France, un indépendant de deux ans ou un rentier de 68 ans.
Une préévaluation permet d’identifier un montant réaliste et les éventuels obstacles avant le dépôt du dossier, mais seule la vérification complète du prêteur peut conduire à une décision définitive.
Ce travail d’orientation protège aussi votre profil ZEK, puisqu’une seule demande bien placée remplace cinq tentatives dispersées.
FAQ : faire un crédit en Suisse
Quel salaire minimum faut-il pour faire un crédit en Suisse ?
Aucun seuil légal n’existe. Dans la pratique, les prêteurs exigent entre 2 500 et 3 000 francs nets par mois. Le critère décisif reste votre quotité disponible après déduction du loyer, des primes d’assurance et des impôts.
Peut-on emprunter plus de 80 000 francs en Suisse ?
Oui. Au-delà de 80 000 francs, le crédit sort du champ de la LCC et peut atteindre 400 000 francs. En contrepartie, vous perdez le plafond de taux légal et le droit de révocation de quatorze jours.
Quel est le montant minimum d’un crédit privé ?
Les prêteurs suisses financent rarement en dessous de 3 000 francs. Pour un besoin inférieur, une facilité de caisse ou un paiement échelonné coûte généralement moins cher qu’un crédit privé.
Un frontalier peut-il faire un crédit en Suisse ?
Oui. Un titulaire de permis G qui travaille en Suisse et réside en France, en Allemagne, en Italie, en Autriche ou au Liechtenstein peut emprunter auprès d’un établissement suisse. Tous les prêteurs ne couvrent toutefois pas ce segment.
Peut-on faire un crédit en Suisse avec un permis B ?
Oui. La plupart des établissements demandent 12 à 18 mois de résidence et un permis dont la validité couvre la durée du crédit. Renouvelez votre titre de séjour avant de déposer votre demande.
Quel est le taux d’intérêt maximal autorisé en 2026 ?
Depuis le 1er janvier 2026, le taux annuel effectif global ne peut excéder 10 % pour un crédit au comptant et 12 % pour un crédit par découvert. Ces plafonds ne s’appliquent qu’aux crédits soumis à la LCC.
Faut-il justifier l’utilisation des fonds ?
Non. Le crédit privé est un crédit sans affectation. Vous n’avez aucun justificatif d’usage à fournir, contrairement à un crédit automobile ou à un prêt hypothécaire.
Un indépendant peut-il faire un crédit en Suisse ?
Oui, à partir de deux ans d’activité en général. Préparez vos deux ou trois derniers bilans ainsi que votre dernière décision de taxation. Le dossier demande plus d’arguments qu’un dossier salarié.
Peut-on annuler un crédit après signature ?
Oui, si le contrat relève de la LCC. Vous disposez alors de quatorze jours pour le révoquer par écrit, sans motif ni pénalité (art. 16 LCC). Un crédit hors LCC ne bénéficie pas de ce droit de révocation.
Un crédit apparaît-il au registre des poursuites ?
Non. Un crédit régulièrement remboursé figure à la ZEK et, s’il relève de la LCC, à l’IKO. Jamais au registre des poursuites. Seul un défaut de paiement suivi d’une procédure y apparaîtrait.
Faire le point sur votre situation
Retenez trois choses. Votre éligibilité dépend d’abord de votre statut et de votre ancienneté professionnelle, y compris si vous êtes frontalier. Votre montant dépend ensuite de votre quotité disponible, et le passage au-delà de 80 000 francs change le régime applicable. Enfin, votre dossier mérite une seule demande, bien orientée, plutôt que cinq tentatives qui abîment votre profil.
Chez Lica, nous analysons gratuitement votre situation avant tout dépôt. Aucune demande n’est transmise auprès d’une banque tant que nous n’avons pas la certitude de vous obtenir une solution !
