L'assicurazione del credito accompagna a volte un credito privato in Svizzera. Ha lo scopo di garantire il rimborso se un evento grave riduce la capacità di pagamento.
Copre principalmente tre rischi: disoccupazione involontaria, incapacità di guadagno e decesso. Tuttavia, non è sempre utile. Il suo costo rappresenta spesso dal 4 all’8 % della rata mensile. È quindi necessario confrontare la copertura effettiva, i limiti del contratto e il profilo del mutuatario.
L'assicurazione del credito è obbligatoria in Svizzera?
L'assicurazione credito in svizzera non è generalmente un obbligo di legge per ottenere una credito privato. Può essere proposta come opzione aggiuntiva.
Lei non sostituisce mai l'analisi di solvibilità. In Svizzera, la capacità finanziaria continua a essere controllata secondo le regole applicabili, in particolare la LCC. I dati ZEK possono anche essere prese in considerazione.
Prima di accettare, bisogna verificare il prezzo, le garanzie, le esclusioni e le condizioni di idoneità.
Cosa copre davvero un'assicurazione del credito
Un'assicurazione sul credito può coprire alcune rate o rimborsare un saldo residuo. Ma ogni garanzia dipende dal contratto.
Quindi la copertura esiste in teoria. Il risarcimento effettivo dipende poi da giustificativi, scadenze, massimali ed esclusioni.
La garanzia contro la disoccupazione involontaria
Questa garanzia riguarda soprattutto la perdita del lavoro involontaria. Può essere pertinente per un dipendente stabile, in particolare con contratto a tempo indeterminato.
Invece, le dimissioni, una risoluzione volontaria o un licenziamento già noto sono spesso esclusi. Anche un periodo di prova può limitare la copertura.
L'assicurazione del credito legata al disoccupazione involontaria richiede talvolta una durata minima di impiego. I lavoratori autonomi sono spesso poco o non coperti per questo rischio.
Inoltre, un periodo di carenza può posticipare il primo pagamento.
La garanzia d'invalidità o d'inabilità al lavoro
L'incapacità lavorativa indica spesso l'impossibilità di esercitare la propria attività. L'incapacità di guadagno può riferirsi alla perdita duratura di reddito.
Secondo il contratto, l'assicurazione del credito può pagare le rate mensili in caso di malattia o infortunio. Questa protezione interessa soprattutto le persone il cui reddito dipende direttamente dalla loro attività.
Sono necessari certificati medici. Possono essere applicate franchigie, periodi di carenza ed esclusioni mediche.
Bisogna anche confrontare questa garanzia con le tutele svizzere esistenti: assicurazione infortuni, perdita di guadagno del datore di lavoro, previdenza o assicurazione privata.
La garanzia decesso
Nell'assicurazione credito, la garanzia decesso può rimborsare tutto o parte del saldo residuo dovuto.
Protegge i cari, il coniuge, i figli o l'eredità. Diventa più pertinente in presenza di un credito importante, di una famiglia a carico o di un unico reddito principale.
Il contratto può prevedere un'età massima, delle esclusioni e un massimale di copertura.
Cosa non copre generalmente l'assicurazione del credito
I limiti dell'assicurazione del credito sono essenziali. Una garanzia non paga in tutte le situazioni.
- Dimissioni o perdita volontaria del lavoro.
- Licenziamento già noto prima della sottoscrizione.
- Fine del contratto prevedibile o situazione instabile.
- Attività indipendente non coperta dalla disoccupazione.
- Malattie preesistenti o esclusioni mediche.
- Inabilità parziale non riconosciuta dal contratto.
- Rata superiore al massimale assicurato.
- Durata del trattamento limitata.
Quanto costa un'assicurazione del credito?
Il costo dell'assicurazione sul credito si aggira spesso tra il 4 e l'8 % della rata mensile del credito.
Dipende dal contratto, dalle garanzie, dall'importo preso in prestito e dalla durata. Bisogna quindi ragionare in termini di costo mensile, ma anche di costo totale.
Questa opzione aumenta la spesa mensile. Deve offrire una sicurezza sufficiente per giustificare il suo prezzo.
Esempi di costo con una rata mensile di 300, 500 o 800 CHF
- Rata mensile di 300 CHF: assicurazione da 12 a 24 CHF al mese.
- Rata mensile di 500 CHF: assicurazione da 20 a 40 CHF al mese.
- Rata mensile di 800 CHF: assicurazione da 32 a 64 CHF al mese.
Su un periodo di 48 mesi, una rata mensile di 500 CHF comporta un costo totale compreso tra 960 e 1 920 CHF.
L'assicurazione del credito può quindi sembrare leggera ogni mese. Tuttavia, il suo costo diventa significativo nel corso di diversi anni.
Un'assicurazione del credito non deve essere valutata unicamente sul suo prezzo mensile, ma sulla sua reale capacità di intervenire nelle situazioni previste dal contratto, dopo l'applicazione di esclusioni, massimali e periodi di carenza.
I massimali e le condizioni di idoneità da verificare prima della sottoscrizione
I criteri di idoneità dell'assicurazione del credito determinano il valore effettivo della protezione.
Bisogna verificare l'età minima e massima, il status professionale, il tipo di contratto, la durata dell'attività e lo stato di salute.
Occorre anche verificare l'importo massimo assicurato, la rata coperta, la durata dell'indennizzo e i documenti richiesti in caso di sinistro.
I massimali di risarcimento
I massimali di indennizzo dell'assicurazione del credito possono limitare fortemente la protezione.
Un contratto può limitare la rata mensile rimborsata, l'importo totale versato o il numero di rate mensili indennizzate.
Esiste una differenza tra il saldo residuo dovuto, la rata assicurata e l'importo effettivamente pagato. Può quindi rimanere un residuo a carico.
I periodi di carenze ed esclusioni
Un periodo di carenza significa che la garanzia non è attiva immediatamente. Un altro termine può precedere il primo pagamento.
Le esclusioni dell'assicurazione del credito possono essere professionali, mediche o legate a una situazione già nota.
La lettura delle condizioni generali rimane quindi indispensabile prima di qualsiasi decisione.
Assicurazione del credito e profilo del mutuatario: in quali casi è pertinente?
L'assicurazione del credito vale la pena solo se corrisponde al profilo reale del mutuatario.
Bisogna analizzare lo status professionale, la stabilità del reddito, il risparmio disponibile, la famiglia, le spese fisse e le assicurazioni esistenti.
Anche l'importo del credito, la sua durata e il costo totale della copertura giocano un ruolo centrale.
Per un dipendente a tempo indeterminato
L'assicurazione del credito per un dipendente a tempo indeterminato può essere utile se il credito è lungo o elevato.
Ha senso anche nel caso in cui la famiglia dipenda da un unico reddito, con pochi risparmi di precauzione.
Diventa meno rilevante in caso di prestito di importo modesto, durata breve, risparmi consistenti o due redditi stabili.
È inoltre necessario verificare le misure di tutela già in atto da parte del datore di lavoro.
Per un lavoratore autonomo
L'assicurazione sul credito per i lavoratori autonomi richiede un'analisi attenta. La copertura in caso di disoccupazione è spesso limitata, inapplicabile o inadeguata.
D'altra parte, l'incapacità di guadagno e il decesso possono continuare a essere utili.
Bisogna verificare che lo status indipendente è esplicitamente coperto. Un calo di attività non è sempre equiparato a una disoccupazione indennizzabile.
Lica può aiutare a misurare il valore reale di questa copertura.
A seconda della durata e dell'importo del credito
Per un piccolo prestito a breve termine, il costo può risultare sproporzionato.
Per un credito moderato o importante su 48 a 60 mesi, l'assicurazione del credito può trovare maggiore giustificazione.
Una rata mensile elevata aumenta l'importanza della copertura assicurativa se il budget è limitato. Una durata prolungata aumenta inoltre l'esposizione agli imprevisti.
In Svizzera, la decisione giusta consiste nel confrontare la sicurezza offerta dall'assicurazione del credito con il profilo del mutuatario, le sue tutele esistenti, i suoi risparmi disponibili e la durata effettiva del suo impegno.
Schema decisionale per capire se vale la pena stipulare un’assicurazione sul credito
L'assicurazione sul credito può rivelarsi utile se ricorrono diversi criteri favorevoli.
- Credito a lungo termine o importo elevato.
- Una rata mensile che grava pesantemente sul bilancio.
- Basso livello di risparmio previdenziale.
- Unico reddito principale.
- Famiglia a carico.
- Lavoratore con contratto a tempo indeterminato a rischio di disoccupazione.
- Mancanza di una copertura equivalente.
In altri casi invita alla prudenza.
- Credito a breve termine o di importo modesto.
- Disponibilità di risparmi consistente.
- Doppio reddito stabile.
- Le garanzie esistenti sono sufficienti.
- Lavoratore autonomo senza diritto all'indennità di disoccupazione.
- Esclusioni mediche rilevanti.
- Costi elevati o limiti massimi troppo bassi.
In caso di dubbio, una verifica personalizzata evita di accettare troppo in fretta o di rifiutare una protezione utile.
Il ruolo di Lica nel trovare un equilibrio tra sicurezza e costo effettivo
Analisi Lica il credito richiesto, la durata, la rata mensile e il profilo del mutuatario.
Lica verifica anche il costo in CHF, la percentuale della rata mensile, le garanzie attivabili, i massimali, le esclusioni e i termini.
L'obiettivo non è quello di spingere automaticamente a sottoscrivere una polizza. Si tratta piuttosto di mettere a confronto la copertura offerta e il costo totale.
A seconda dei casi, Lica può consigliare di sottoscrivere, rifiutare o valutare un’altra soluzione di assicurazione del credito.
Conclusione
L'assicurazione sul credito può coprire la disoccupazione involontaria, l'incapacità lavorativa e il decesso. Spesso costa dal 4 all'8 % della rata mensile.
Il suo interesse dipende dai massimali, dalle condizioni di idoneità, dalle esclusioni, dallo status professionale, da la durata del credito e dei risparmi disponibili.
Prima di prendere una decisione, è utile far analizzare il contratto. Lica vi aiuta a capire se questa copertura offre una reale sicurezza o rappresenta un costo superfluo.
